પ્રાઈવેટ નોકરીવાળા સાવધાન! જો 15 વર્ષમાં કરોડોનું ભંડોળ બનાવવું હોય, તો પહેલી સેલરીથી જ અહીં રોકાણ કરો
ઘણીવાર આપણે ખાનગી ક્ષેત્ર (Private Sector) માં કામ કરતા મિત્રો કે સહકર્મચારીઓને એવું કહેતા સાંભળીએ છીએ કે, “યાર, 10-15 વર્ષથી નોકરી કરું છું, પણ બેંક બેલેન્સના નામે કંઈ ખાસ નથી!” આ એક કડવી વાસ્તવિકતા છે. વર્ષો સુધી તનતોડ મહેનત કરવા છતાં, જ્યારે પોતાનું ઘર ખરીદવાની કે કોઈ મોટું રોકાણ કરવાની વાત આવે છે, ત્યારે હાથ ખાલી દેખાય છે. આવું કેમ થાય છે? કારણ કે આપણે કમાવવાનું તો શીખી ગયા, પરંતુ સાચી જગ્યાએ અને સાચા સમયે બચત કરવાનું ચૂકી ગયા.
આજના ડિજિટલ યુગમાં સોશિયલ મીડિયાના પ્રભાવ હેઠળ યુવાનોમાં સ્ટોક માર્કેટ અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ (Mutual Funds) નો ક્રેઝ ખૂબ વધી ગયો છે. યુવા પેઢીને લાગે છે કે રાતોરાત પૈસા ડબલ કરવાનો આ જ એક રસ્તો છે. પરંતુ વાસ્તવિકતા એ છે કે શેરબજાર સંપૂર્ણપણે બજારના જોખમોને આધીન છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં વળતરની કોઈ ગેરેંટી હોતી નથી અને કયા ફંડમાં ક્યારે રોકાણ કરવું તેની પૂરતી સમજ ન હોવાને કારણે ઘણા લોકો પોતાની મહેનતની કમાણી ગુમાવી બેસે છે.
જો તમે પણ તમારી નવી નોકરી શરૂ કરી રહ્યા છો અથવા પહેલો પગાર હાથમાં આવ્યો છે, તો બજારના જોખમોથી દૂર રહીને તમારા નાણાંને સુરક્ષિત રીતે ડબલ કરવાનો એક શાનદાર રસ્તો ઉપલબ્ધ છે. ચાલો સમજીએ કે ખાનગી ક્ષેત્રના કર્મચારીઓએ પોતાની પહેલી સેલરીથી જ ક્યાં રોકાણ કરવું જોઈએ જેથી ભવિષ્ય સુરક્ષિત બની શકે.
પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF): તમારી પહેલી સેલરીનો સાચો સાથી
જ્યારે કોઈ યુવાન ખાનગી કંપનીમાં નોકરી શરૂ કરે છે, ત્યારે કંપની તરફથી તેનું એક સેલરી એકાઉન્ટ અને એક પીએફ (PF – Provident Fund) એકાઉન્ટ ખોલવામાં આવે છે. પરંતુ યાદ રાખો, આ પીએફ એકાઉન્ટના પૈસા તમારી નિવૃત્તિ (Retirement) માટે હોય છે, જેને સામાન્ય સંજોગોમાં વહેલા ઉપાડી શકાતા નથી. પરંતુ આ સિવાય એક એવું એકાઉન્ટ છે જેના વિશે બહુ ઓછા યુવાનો જાણે છે, અને તે છે પીપીએફ (PPF – Public Provident Fund).
પીપીએફ એક સરકારી અને સંપૂર્ણપણે સુરક્ષિત રોકાણ યોજના છે. જો તમે તમારી પહેલી સેલરી આવતાની સાથે જ આ ખાતું ખોલાવી લો છો, તો આગામી 15 વર્ષમાં તમે એટલું મોટું ભંડોળ (Corpus) ઊભું કરી શકશો કે તમારે ઘર ખરીદવા કે અન્ય કોઈ મોટા સપના પૂરા કરવા માટે કોઈની સામે હાથ ફેલાવવો નહીં પડે કે મોટી હોમ લોનના વ્યાજના ચક્રોમાં ફસાવું નહીં પડે.
દર મહિને માત્ર ₹10,000ની બચત: આ રીતે બનશે ₹32.5 લાખનું ભંડોળ
ધારો કે તમે 25 વર્ષની ઉંમરે તમારી કારકિર્દીની શરૂઆત કરો છો અને તમારો શરૂઆતી પગાર ₹30,000 છે. આ ઉંમરે સામાન્ય રીતે પરિવારની મોટી આર્થિક જવાબદારીઓ કે લોનના હપ્તા હોતા નથી. તેથી, જો તમે થોડું શિસ્તબદ્ધ જીવન જીવીને દર મહિને તમારા પગારમાંથી માત્ર ₹10,000 બચાવીને પીપીએફ એકાઉન્ટમાં જમા કરવાનું શરૂ કરો, તો જાદુઈ આંકડાઓ કંઈક આ રીતે કામ કરશે:
-
વાર્ષિક બચત: દર મહિને ₹10,000 એટલે એક વર્ષમાં તમારી કુલ બચત ₹1,20,000 થશે.
-
15 વર્ષનું કુલ રોકાણ: 15 વર્ષના ગાળામાં તમે તમારા ખિસ્સામાંથી કુલ ₹18,00,000 (18 લાખ રૂપિયા) જમા કરશો.
-
મળવાપાત્ર ગેરંટીડ વ્યાજ: અત્યારના નિયમ મુજબ પીપીએફ પર વાર્ષિક 7.1% ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ (Compound Interest) મળે છે. આ હિસાબે 15 વર્ષમાં તમને માત્ર વ્યાજ પેટે જ ₹14,54,567 મળશે.
-
કુલ પાકતી મુદતની રકમ (Maturity Amount): 15 વર્ષ પૂરા થતાં જ તમારા હાથમાં કોઈ પણ પ્રકારના જોખમ વિના પૂરા ₹32,54,567 (આશરે સાડા 32 લાખ રૂપિયા) આવશે.
વિચારો, જ્યારે તમે 40 વર્ષના થશો, ત્યારે તમારી પાસે રોકડા ₹32.5 લાખથી વધુની રકમ હશે, જેનાથી તમે તમારા સપનાનું ઘર ખરીદવાનું ડાઉન પેમેન્ટ ચૂકવી શકો છો અથવા કોઈ મોટો બિઝનેસ શરૂ કરી શકો છો. આ રોકાણની સૌથી મોટી ખાસિયત એ છે કે ભવિષ્યમાં જો સરકાર વ્યાજ દરોમાં વધારો કરે, તો તમારું આ ભંડોળ હજુ પણ મોટું થઈ શકે છે.
આખરે PPF એકાઉન્ટ શું છે અને તે ક્યાં ખુલે છે?
પીપીએફ એટલે પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ, જે ભારત સરકાર દ્વારા સંચાલિત એક નાની બચત યોજના છે. આ ખાતું તમે તમારી નજીકની કોઈ પણ સરકારી કે પ્રાઈવેટ બેંક (જેમ કે SBI, HDFC, ICICI) અથવા પોસ્ટ ઓફિસ (Post Office) માં જઈને ખૂબ જ સરળતાથી ખોલાવી શકો છો. આજે તો નેટ બેંકિંગ કે મોબાઈલ એપ દ્વારા ઘરે બેઠા પણ 5 મિનિટમાં પીપીએફ એકાઉન્ટ ખુલી જાય છે.
આ ખાતાની સૌથી મોટી સુંદરતા એ છે કે તેનો સ્ટોક માર્કેટ કે શેરબજારના ઉતાર-ચઢાવ સાથે દૂર-દૂર સુધી કોઈ સંબંધ નથી. દેશની અર્થવ્યવસ્થા ભલે ગમે તે દિશામાં જાય, તમારા પૈસા અહીં સો ટકા સુરક્ષિત રહે છે અને સરકાર તમને નક્કી કરેલું વ્યાજ આપવા માટે કાયદાકીય રીતે બંધાયેલી છે.
PPF એકાઉન્ટના અદભુત નિયમો અને સુવિધાઓ
ઘણા લોકોને પ્રશ્ન થાય છે કે 15 વર્ષનો સમયગાળો ઘણો લાંબો છે, જો વચ્ચે પૈસાની જરૂર પડે તો શું? તો તમને જણાવી દઈએ કે પીપીએફ માત્ર બચત જ નથી આપતું, પરંતુ મુશ્કેલ સમયમાં લવચીકતા (Flexibility) પણ આપે છે:
-
ઓછામાં ઓછું અને વધુમાં વધુ રોકાણ: તમે આ ખાતું વાર્ષિક માત્ર ₹500 ભરીને પણ સક્રિય રાખી શકો છો. આ ખાતામાં તમે એક નાણાકીય વર્ષમાં વધુમાં વધુ ₹1.5 લાખ (દોઢ લાખ રૂપિયા) જમા કરાવી શકો છો.
-
જમા કરાવવાની કોઈ કડક મર્યાદા નહીં: એવું બિલકુલ જરૂરી નથી કે તમારે દર મહિને જ ફિક્સ તારીખે પૈસા ભરવા. તમારી પાસે જ્યારે પણ સગવડ હોય ત્યારે, વર્ષમાં એકવાર અથવા હપ્તે-હપ્તે તમે ગમે ત્યારે રકમ જમા કરી શકો છો.
-
લોન અને ઉપાડની સુવિધા: જો તમને અધવચ્ચે પૈસાની તાતી જરૂરિયાત ઊભી થાય, તો ખાતું ખોલાવ્યાના ત્રીજા વર્ષથી તમે જમા રકમ પર ખૂબ જ સસ્તા વ્યાજ દરે લોન લઈ શકો છો. આ ઉપરાંત, ખાતાના 7મા વર્ષથી તમે નિયમો અનુસાર આંશિક ઉપાડ (Partial Withdrawal) પણ કરી શકો છો.
-
ટેક્સમાં બમણો ફાયદો: પીપીએફ ‘EEE’ (Exempt-Exempt-Exempt) કેટેગરીમાં આવે છે. એટલે કે, તમે જે રકમ જમા કરો છો તેના પર આવકવેરાની કલમ 80C હેઠળ ટેક્સ છૂટ મળે છે, દર વર્ષે મળતું વ્યાજ પણ ટેક્સ ફ્રી હોય છે, અને 15 વર્ષ પછી જે ₹32.5 લાખ મળશે તેના પર પણ એક રૂપિયો ટેક્સ ચૂકવવો પડતો નથી.
અંતિમ વિચાર: મોડું ન કરો, આજથી જ શરૂઆત કરો
ખાનગી નોકરીઓમાં સ્થિરતા લાવવા માટે અને આર્થિક રીતે આત્મનિર્ભર બનવા માટે શિસ્તબદ્ધ બચત ખૂબ જરૂરી છે. શરૂઆતમાં દર મહિને ₹10,000 બચાવવા કદાચ થોડા અઘરા લાગશે અને મન પાર્ટી કરવા કે નવો સ્માર્ટફોન ખરીદવા લલચાશે. પરંતુ યાદ રાખજો, આજની નાની બચત એ તમારા ઉજ્જવળ અને તણાવમુક્ત ભવિષ્યનો પાયો છે.
