હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ છતાં ખિસ્સા ખાલી થઈ શકે છે: અવગણશો નહીં આ ૫ પોલિસી ખામીઓ, જાણી લો અસલી હકીકત
આજના આધુનિક યુગમાં વધતા તબીબી ખર્ચ અને મોંઘવારી સામે આર્થિક સુરક્ષા મેળવવા માટે આરોગ્ય વીમો (Health Insurance) એક અનિવાર્ય અને આવશ્યક સાધન બની ગયું છે. કોઈપણ ગંભીર બીમારી, અકસ્માત કે અચાનક હોસ્પિટલમાં દાખલ થવાના કિસ્સામાં હેલ્થ પોલિસી પરિવાર પર આવનાર મોટા નાણાકીય બોજને હળવો કરવામાં મોટી ભૂમિકા ભજવે છે.
પરંતુ, મોટાભાગના લોકો એવું માની લે છે કે પોલિસી હાથમાં હોવાનો અર્થ એ છે કે હોસ્પિટલનું આખું બિલ વીમા કંપની ચૂકવી દેશે. વાસ્તવિકતા આનાથી ઘણી અલગ હોય છે. ઘણીવાર વીમો હોવા છતાં દર્દીઓએ હોસ્પિટલના બિલનો મોટો હિસ્સો પોતાના ખિસ્સામાંથી ચૂકવવો પડે છે. આ હંમેશાં ઓછી સમ ઇન્સ્યોર્ડ (વીમા રકમ) ને કારણે નથી હોતું, પરંતુ પોલિસીમાં રહેલી કેટલીક છૂપી શરતો અને મર્યાદાઓને કારણે બને છે.
૧. રૂમ ભાડાની મર્યાદા (Room Rent Sub-limits)
ઘણી હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પોલિસીઓમાં હોસ્પિટલના રૂમ ભાડા માટે મહત્તમ મર્યાદા (Sub-limit) નક્કી કરવામાં આવેલી હોય છે. આ મર્યાદા દૈનિક ધોરણે કે કુલ વીમા રકમના નિશ્ચિત ટકાવારી રૂપે હોઈ શકે છે.
જો દર્દી સારવાર દરમિયાન આ મર્યાદા કરતા મોંઘો રૂમ પસંદ કરે છે, તો વીમા કંપની માત્ર રૂમનું ભાડું જ નહીં, પરંતુ તેની સાથે જોડાયેલા અન્ય તબીબી ખર્ચાઓ (જેમ કે ડૉક્ટરની ફી, નર્સિંગ ચાર્જ વગેરે) માં પણ આ પ્રમાણમાં કાપ મૂકે છે. તેથી, પોલિસી ખરીદતી વખતે રૂમ રેન્ટ અને આઈસીયુ (ICU) ની શરતો અગાઉથી ચકાસી લેવી અત્યંત આવશ્યક છે.
૨. પુનઃસ્થાપન લાભની ગૂંચવણો (Restoration Benefit)
રીસ્ટોરેશન અથવા પુનઃસ્થાપન સુવિધા હેઠળ, જો સારવાર દરમિયાન વીમા રકમ (Sum Insured) સમાપ્ત થઈ જાય, તો પોલિસી નિયમો મુજબ કવર આપમેળે પુનઃસ્થાપિત થઈ જાય છે.
પરંતુ, આ સુવિધાના નિયમો દરેક વીમા કંપનીમાં અલગ હોય છે. કેટલાક વીમાદાતાઓ માત્ર સંપૂર્ણ વીમા રકમ ખલાસ થવા પર જ આ લાભ આપે છે, તો કેટલાકમાં અગાઉની બીમારી કે ફરીથી હોસ્પિટલ દાખલ થવા બાબતે કડક શરતો લાગુ પડે છે. આ સુવિધાનો વાસ્તવિક લાભ ક્યારે મળી શકે છે તે સ્પષ્ટપણે સમજવું જરૂરી છે.
૩. ઉપભોગ્ય વસ્તુઓ (Consumables) નો ખર્ચ
હોસ્પિટલમાં સારવાર દરમિયાન વપરાતી અનેક ચીજવસ્તુઓ જેવી કે સર્જિકલ ગ્લોવ્સ, સિરીંજ, માસ્ક, કોટન, પીપીઈ કિટ અને અન્ય નિકાલજોગ વસ્તુઓ (Consumables) નું બિલ અંતિમ રકમમાં મોટો વધારો કરે છે.
ઘણી બેઝિક પોલિસીઓ આ ઉપભોગ્ય વસ્તુઓના ખર્ચને સંપૂર્ણપણે કવર કરતી નથી. જોકે કેટલીક કંપનીઓ આ માટે અલગ એડ-ઓન ઓફર કરે છે, પરંતુ માત્ર એડ-ઓન લેવા પૂરતું નથી, પરંતુ એ પણ તપાસવું જરૂરી છે કે કઈ-કઈ વસ્તુઓ તેમાં સામેલ છે.
૪. એમ્પ્લોયર અથવા કંપની દ્વારા મળતા વીમા પર સંપૂર્ણ નિર્ભરતા
મોટાભાગના કર્મચારીઓ પોતાની નોકરીદાતા કંપની (Employer) દ્વારા આપવામાં આવતા ગ્રુપ હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સને પૂરતો માનીને બેફિકર થઈ જાય છે.
પરંતુ, જો વ્યક્તિ નોકરી બદલે, સ્ટાર્ટઅપ શરૂ કરે અથવા નિવૃત્ત થાય, તો આ કવરેજ તરત જ સમાપ્ત થઈ જાય છે. ભવિષ્યની અનિશ્ચિતતાઓથી બચવા માટે વ્યક્તિગત (Retail) હેલ્થ પોલિસી હોવી ખૂબ જ ફાયદાકારક સાબિત થાય છે.
૫. જરૂરિયાત મુજબ યોગ્ય કવરેજ પસંદ ન કરવું
ઘણીવાર લોકો નાના-મોટા વધારાના લાભો પાછળ દોડે છે પરંતુ મુખ્ય વીમા રકમ અને પોતાના પરિવારની વાસ્તવિક જરૂરિયાતો પર પૂરતું ધ્યાન આપતા નથી. પોલિસી પસંદ કરતી વખતે પરિવારના સભ્યોની સંખ્યા, રહેઠાણનું શહેર, ઉંમર અને સંભવિત તબીબી જરૂરિયાતોને ધ્યાનમાં લેવી જોઈએ.
માત્ર મોટું કવરેજ જોઈને પોલિસી લેવાને બદલે તેમાં કો-પેમેન્ટ (Co-payment), ડિડકટિબલ (Deductibles) અને સબ-લિમિટ્સના નિયમો ચોક્કસ તપાસવા જોઈએ. કેશલેસ ક્લેમનો અર્થ એ નથી કે દરેક નાનો-મોટો ખર્ચ માફ થઈ જશે, તેથી અગાઉથી જ તમામ બાબતોની સ્પષ્ટતા રાખવી સમજદારી છે.
