NBFC પાસેથી લોન લેનારાઓને મોટો ઝટકો? વ્યાજ દર અને પ્રોસેસિંગ ફી વધી શકે છે
જો તમે નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપની (NBFC) પાસેથી હોમ લોન, પર્સનલ લોન અથવા અન્ય કોઈ લોન લીધી છે, તો આગામી દિવસોમાં તમારા માટે મહત્વના ફેરફારો જોવા મળી શકે છે. NBFC કંપનીઓ લોનના વ્યાજ દર અને પ્રોસેસિંગ ફીમાં વધારો કરવાના વિકલ્પ પર વિચાર કરી રહી છે. જો આ ફેરફાર અમલમાં આવે તો નવા ગ્રાહકો માટે લોન લેવી મોંઘી બની શકે છે. એટલું જ નહીં, કેટલીક લોન કેટેગરીમાં હાલના ગ્રાહકો પર પણ વધારાનો આર્થિક બોજ આવી શકે છે.
આ સમગ્ર મામલાનું મુખ્ય કારણ વીમા ક્ષેત્રના નિયમનકાર IRDAI દ્વારા ક્રેડિટ-લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પર મળતા કમિશનને મર્યાદિત કરવાનો પ્રસ્તાવ છે. અત્યાર સુધી NBFC કંપનીઓ લોન સાથે જોડાયેલી વીમા પોલિસી વેચીને સારી આવક મેળવતી હતી. પરંતુ નવા પ્રસ્તાવથી આ કમિશનમાં ઘટાડો થઈ શકે છે. પરિણામે કંપનીઓ પોતાની આવક જાળવી રાખવા માટે લોનના વ્યાજ દર અને અન્ય ચાર્જમાં ફેરફાર કરવાનું વિચારી રહી છે.
લોન મોંઘી થવા પાછળ શું છે મુખ્ય કારણ?
જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ હોમ લોન અથવા પર્સનલ લોન લે છે ત્યારે ઘણી વખત તેને લોન સાથે ક્રેડિટ-લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદવાનો વિકલ્પ પણ આપવામાં આવે છે. આ પ્રકારની પોલિસીનો હેતુ લોન લેનાર વ્યક્તિ સાથે કોઈ અનિચ્છનીય ઘટના બને તો પોલિસીની શરતો મુજબ બાકી લોનની જવાબદારી પૂરી કરવામાં મદદ કરવાનો હોય છે.
NBFC કંપનીઓ આવી વીમા પોલિસીનું વેચાણ કરીને વીમા કંપનીઓ પાસેથી કમિશન મેળવતી હોય છે. આ કમિશન તેમની આવકનો એક મહત્વપૂર્ણ હિસ્સો બની શકે છે.
પરંતુ હવે IRDAI આ કમિશન પર મર્યાદા મૂકવાનો પ્રસ્તાવ લાવી રહ્યું છે. જો આ પ્રસ્તાવ લાગુ થાય તો NBFC કંપનીઓને વીમા પોલિસીના વેચાણમાંથી અગાઉની સરખામણીએ ઓછી આવક મળી શકે છે. આવી સ્થિતિમાં કંપનીઓ અન્ય આવકના વિકલ્પો શોધી રહી છે.
તેમાં લોનના વ્યાજ દરમાં ફેરફાર, પ્રોસેસિંગ ફી વધારવી અને લોન પર વધુ માર્જિન મેળવવા જેવા વિકલ્પોનો સમાવેશ થાય છે.
IRDAIના પ્રસ્તાવમાં કમિશનની કેટલી મર્યાદા?
IRDAI દ્વારા રજૂ કરવામાં આવેલા પ્રસ્તાવ મુજબ અલગ-અલગ પ્રકારની ક્રેડિટ-લિંક્ડ વીમા પોલિસી માટે કમિશનની મર્યાદા નક્કી કરવાની વાત કરવામાં આવી છે.
પ્રસ્તાવિત મર્યાદા પ્રમાણે સિંગલ પ્રીમિયમ ક્રેડિટ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ માટે કમિશન 2 ટકા રાખવાની વાત છે. મલ્ટી-યર ક્રેડિટ લાઇફ પોલિસીના પ્રથમ વર્ષ માટે આ મર્યાદા 2.5 ટકા સૂચવવામાં આવી છે. જ્યારે ક્રેડિટ-લિંક્ડ હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સના પ્રથમ વેચાણ માટે 5 ટકા કમિશનની મર્યાદાનો પ્રસ્તાવ છે.
આ મર્યાદાઓ લાગુ થવાથી વીમા પોલિસીના વેચાણ પર NBFC કંપનીઓને મળતી આવકમાં ઘટાડો થઈ શકે છે. જોકે, આ પ્રસ્તાવનો અંતિમ અમલ અને તેની શરતો અંગેની સ્થિતિ અલગ હોઈ શકે છે. તેથી તેને હાલથી જ લોનના વ્યાજ દરમાં થયેલો વધારો માનવો યોગ્ય નથી.
બજાજ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ અને હોમ ફર્સ્ટ ફાઇનાન્સ શું કરશે?
મીડિયા અહેવાલો અનુસાર, બજાજ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સના મેનેજિંગ ડિરેક્ટર અતુલ જૈને આ સંભવિત ફેરફારો અંગે કંપનીની વ્યૂહરચના વિશે વાત કરી હતી.
તેમના જણાવ્યા અનુસાર, કંપનીના એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ બિઝનેસમાં વીમા કમિશનથી થતી આવકમાં ઘટાડો થાય તો તેની ભરપાઈ માટે પ્રોસેસિંગ ફી વધારવાનો અથવા લોન પર થોડું વધારે માર્જિન રાખવાનો વિકલ્પ અપનાવવામાં આવી શકે છે.
જોકે, કંપનીના પ્રાઇમ હોમ લોન બિઝનેસમાં આ વધારાના ખર્ચની સંપૂર્ણ ભરપાઈ કરવી સરળ નહીં હોય. કારણ કે આ સેગમેન્ટમાં ગ્રાહકોને સ્પર્ધાત્મક વ્યાજ દર આપવાની જરૂર રહે છે.
બીજી તરફ, હોમ ફર્સ્ટ ફાઇનાન્સ પણ લોનની કિંમત અને વિવિધ ફીમાં નાના ફેરફારો કરવાનું વિચારી રહી છે. આ ઉપરાંત કંપની પોતાના લોન પોર્ટફોલિયોમાં વધુ આવક આપતી લોનનો હિસ્સો વધારવા પર પણ ધ્યાન આપી શકે છે.
આ ફેરફારો કંપનીઓની આવક જાળવી રાખવાની વ્યૂહરચનાનો ભાગ બની શકે છે.
તમારા EMI પર કેટલી અસર પડી શકે છે?
હવે સૌથી મહત્વનો સવાલ એ છે કે જો NBFC કંપનીઓ વ્યાજ દરમાં વધારો કરે તો ગ્રાહકોની EMI કેટલી વધી શકે છે?
આ સમજવા માટે માની લો કે તમે કોઈ NBFC પાસેથી રૂ. 20 લાખની હોમ લોન લીધી છે. જો કંપની લોનના વ્યાજ દરમાં વધારો કરે છે અને તમારી લોન ફ્લોટિંગ રેટ પર આધારિત છે, તો લોનની શરતો મુજબ તમારી EMI વધી શકે છે અથવા લોન ચૂકવવાનો સમયગાળો વધી શકે છે.
જોકે, EMIમાં કેટલો વધારો થશે તે વ્યાજ દરમાં કેટલા બેસિસ પોઇન્ટનો વધારો થાય છે, લોનનો બાકી સમયગાળો કેટલો છે અને લોનના પ્રકાર પર આધાર રાખે છે.
બીજી તરફ, પ્રોસેસિંગ ફી વધારવામાં આવે તો નવા ગ્રાહકોને લોન લેતી વખતે શરૂઆતમાં વધુ રકમ ચૂકવવી પડી શકે છે. એટલે કે લોનનો કુલ ખર્ચ માત્ર EMI પૂરતો મર્યાદિત નહીં રહે, પરંતુ શરૂઆતના ચાર્જમાં પણ વધારો થઈ શકે છે.
હાલમાં કોઈ ચોક્કસ વ્યાજ દર વધારાની જાહેરાત કરવામાં આવી નથી. તેથી દરેક ગ્રાહકની EMIમાં ચોક્કસ કેટલો વધારો થશે તે કહેવું શક્ય નથી.
હાલના લોનધારકોએ શું ધ્યાન રાખવું જોઈએ?
જો તમે પહેલેથી જ NBFC પાસેથી લોન લીધી છે, તો ગભરાવાની જરૂર નથી. સૌથી પહેલાં તમારી લોનના કરારની શરતો તપાસો. ખાસ કરીને વ્યાજ દર ફિક્સ્ડ છે કે ફ્લોટિંગ, તેમાં ફેરફાર કરવાની જોગવાઈ શું છે અને પ્રોસેસિંગ ફી કઈ રીતે લાગુ પડે છે તે સમજો.
નવી લોન લેવાનું વિચારી રહ્યા હો તો અલગ-અલગ NBFC અને બેંકોના વ્યાજ દરની સરખામણી કરો. માત્ર ઓછા EMIના આધારે નિર્ણય લેવાને બદલે લોનનો કુલ ખર્ચ, પ્રોસેસિંગ ફી અને અન્ય ચાર્જ પણ તપાસો.
NBFC ઉદ્યોગે IRDAI પાસે માંગ્યો પાંચ વર્ષનો સમય
આ સમગ્ર મામલે NBFC ઉદ્યોગે IRDAI સમક્ષ કમિશન ઘટાડવાના પ્રસ્તાવને અમલમાં મૂકવા માટે પાંચ વર્ષનો સમય આપવાની માંગ કરી છે. ઉદ્યોગનું માનવું છે કે કમિશનના માળખામાં અચાનક ફેરફાર થવાથી કંપનીઓની આવક અને બિઝનેસ મોડલ પર અસર પડી શકે છે.
હવે આ મામલે અંતિમ નિર્ણય શું આવે છે તેના પર NBFC કંપનીઓ અને લોન લેનારા ગ્રાહકોની નજર રહેશે. જો કમિશન મર્યાદાનો પ્રસ્તાવ અમલમાં આવે અને કંપનીઓ તેની ભરપાઈ માટે લોનના ખર્ચમાં ફેરફાર કરે તો આગામી સમયમાં હોમ લોન અને પર્સનલ લોન લેનારાઓ માટે નવા નાણાકીય પડકારો ઊભા થઈ શકે છે.
