સૌથી સસ્તી લોન કેવી રીતે બની જાય છે સૌથી મોંઘી ડીલ? PPF લોનની ૩૬ મહિનાની આ શરત ભૂલતા નહીં
જ્યારે અચાનક નાણાકીય કટોકટી ઊભી થાય—જેમ કે કોઈ કિંમતી હોસ્પિટલનું બિલ ચૂકવવાનું હોય કે અચાનક નોકરી છૂટી જવાને કારણે ઘરનું માસિક બજેટ ખોરવાઈ ગયું હોય—ત્યારે સામાન્ય માણસ સૌથી પહેલા એવા વિકલ્પો શોધે છે જ્યાં વ્યાજ દર સૌથી ઓછો હોય. આવા સમયે પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF) ના ખાતા સામે મળતી લોન સૌથી આકર્ષક અને સસ્તો વિકલ્પ દેખાય છે.
હાલના ઓક્ટોબર-ડિસેમ્બર ક્વાર્ટર માટે PPF પર ૭.૧% નો વ્યાજ દર મળે છે, અને તેની સામે લેવાતી લોન પર માત્ર ૧% વધુ એટલે કે વાર્ષિક ૮.૧% ના દરે જ વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. બજારમાં મળતી ૧૪% સુધીની પર્સનલ લોનની સરખામણીમાં આ દર ઘણો ઓછો લાગે છે. પરંતુ જો તમે આ લોન સાથે જોડાયેલી એક અત્યંત મહત્વપૂર્ણ ૩૬ મહિનાની શરત ભૂલી જાઓ છો, તો કાગળ પર સૌથી સસ્તી દેખાતી આ લોન તમારા માટે સૌથી મોંઘી અને આર્થિક રીતે બોજારૂપ સાબિત થઈ શકે છે.
વ્યાજ દરોનું ગણિત અને પહેલી નજરનો ભ્રમ
આંકડાઓની દૃષ્ટિએ જોઈએ તો, જો તમે ₹૧ લાખની લોન ૧ વર્ષ માટે ૮.૧% ના દરે લો છો તો તમારે વાર્ષિક ₹૮,૧૦૦ વ્યાજ ચૂકવવું પડે છે. જ્યારે ૧૪% ના પર્સનલ લોન દર પ્રમાણે આ જ રકમ પર ₹૧૪,૦૦૦ વ્યાજ ચુકવવું પડે છે. પહેલી નજરે આ સીધી ₹૫,૯০০ ની બચત કરાવતી સોદો લાગે છે.
પરંતુ આ બચત માત્ર ત્યારે જ વાસ્તવિક બને છે જ્યારે તમે બેંક દ્વારા નિર્ધારિત સમયમર્યાદામાં લોનની પૂરતી ચુકવણી કરી દો. જો ચુકવણીમાં વિલંબ થાય તો આ સસ્તી લોનનું અંકગણિત સંપૂર્ણપણે બદલાઈ જાય છે.
૩૬ મહિનાની તલવાર અને મોટું જોખમ
જેવી ક્ષણે તમે પીપીએફ ખાતા સામે લોન પાસ કરાવો છો, તે જ ક્ષણેથી કાઉન્ટડાઉન શરૂ થઈ જાય છે. નિયમ અનુસાર, આ લોન ચૂકવવા માટે તમારી પાસે ફક્ત ૩૬ મહિના (એટલે કે પૂરા ત્રણ વર્ષ) નો સમય હોય છે. આ સમયગાળો પૂરો થતાં જ અસલી ખતરો શરૂ થાય છે.
જો ૩૬ મહિના વીતી ગયા પછી પણ લોનની રકમ પૂરેપૂરી ચૂકવવામાં ન આવે, તો બાકી રહેલી રકમ પર વ્યાજનો દર અચાનક વધી જાય છે. જે લોન તમે માત્ર એટલા માટે પસંદ કરી હતી કે તે ખૂબ સસ્તી હતી, તે સમય મર્યાદા ચૂકી જવાને કારણે બેહદ મોંઘી સાબિત થાય છે. આ બાબત એવી છે કે જાણે તમે સેલમાં કોઈ સસ્તી વસ્તુ ખરીદી હોય, પણ શરત એ હોય કે નિયત તારીખે પૂરા પૈસા ન ચૂકવ્યા તો કિંમત બહુ વધી જશે.
તમને કેટલી અને ક્યારે લોન મળે છે?
ચુકવણીના ૩૬ મહિનાના નિયમ ઉપરાંત એ પણ જાણવું જરૂરી છે કે દરેક PPF ખાતાધારક લોન માટે પાત્ર હોતો નથી. લોન મેળવવા માટે તમારું ખાતું ઓછામાં ઓછું ૩ થી ૬ વર્ષ જૂનું હોવું અનિવાર્ય છે.
આ ઉપરાંત, લોનની રકમ તમારા ખાતાના વર્તમાન બેલેન્સ પર નહીં, પરંતુ અરજી કરવાની તારીખથી આગળના પાછલા બે નાણાકીય વર્ષના બેલેન્સના આધારે નક્કી થાય છે. તે પુરાણા બેલેન્સના મહત્તમ ૨૫ ટકા જ લોન તરીકે મળી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો નાણાકીય વર્ષ ૨૦૨૬-૨૭ માં તમે લોન લો અને ૩૧ માર્ચ ૨૦૨૫ ના રોજ તમારા ખાતામાં ₹૪,૦૦,૦૦ રૂપિયા જમા હતા, તો તમને નિયમ મુજબ મહત્તમ ₹૧,૦૦,૦૦૦ ની જ લોન મળી શકે છે. આમ, લોનની રકમ પણ મર્યાદિત હોય છે અને સમય પણ ટૂંકો હોય છે.
પીપીએફ લોન વિરુદ્ધ પર્સનલ લોન: ક્યારે કયો વિકલ્પ પસંદ કરવો?
જો તમને મોટી રકમની જરૂર હોય અથવા તમારું PPF ખાતું લોન માટે હજુ પાત્ર બન્યું ન હોય, તો પર્સનલ લોન તરફ વળવું પડે છે. પર્સનલ લોનમાં તમને ૫ થી ૭ વર્ષ સુધીનો લાંબો સમયગાળો મળી શકે છે, જેથી માસિક EMI ભરવામાં સરળતા રહે છે. પરંતુ તેની સામે તમારે ઊંચા વ્યાજ દરો, પ્રોસેસિંગ ફી અને અન્ય ચાર્જીસ ચૂકવવા પડે છે.
નિષ્ણાતો સલાહ આપે છે કે જો નાની રકમની જરૂર હોય, તમારું ખાતું પાત્ર હોય અને તમારી પાસે ૩૬ મહિનામાં નાણાં ચૂકવવાની પૂરી ક્ષમતા હોય, તો જ PPF લોન શ્રેષ્ઠ છે. બાકી માત્ર ઓછા વ્યાજનો મોહ રાખીને આ લોન લેવી અને સમયસર ન ચૂકવવી ભારે પડી શકે છે.
