FD, RD, અને SIP: સુરક્ષિત રોકાણમાં પણ થઈ શકે છે મોટી ભૂલો, જાણી લો ક્યાં કરો છો ચૂક
આ અઠવાડિયે જારી કરાયેલા નાણાકીય ચેતવણીઓ અનુસાર, ભારતીય રોકાણકારોને આજે તેમની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD), રિકરિંગ ડિપોઝિટ (RD) અને સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન (SIP) માં ઘણી સામાન્ય પણ ખર્ચાળ ભૂલો ટાળવા વિનંતી કરવામાં આવે છે. આ ચેતવણીઓ એ વાત પર ભાર મૂકે છે કે શિસ્ત અને વ્યૂહરચનામાં નાની ભૂલો લાંબા ગાળાની નાણાકીય યોજનાઓને ગંભીર રીતે નબળી પાડી શકે છે.
આ સલાહ 2024 માં રોકાણકારોના નબળા વર્તનના સમયગાળા પછી આવી છે, જેમાં ફક્ત નવેમ્બરમાં જ 39 લાખથી વધુ SIP બંધ થઈ ગયા હતા, જે વ્યાપક ગભરાટ-આધારિત નિર્ણયોને પ્રકાશિત કરે છે. નિષ્ણાતો ભાર મૂકે છે કે ખરાબ વર્તન ઘણીવાર બજારની અસ્થિરતા કરતાં વધુ નાણાકીય નુકસાન પહોંચાડે છે.
ટાળવા માટેના ત્રણ મુખ્ય રોકાણ મુશ્કેલીઓ
નાણાકીય આયોજન નિષ્ણાતોએ ઘણી “નાની ભૂલો” વિગતવાર આપી છે જે સામાન્ય રીતે બચત પ્રયાસોને પાટા પરથી ઉતારે છે:
1. અકાળે SIP બંધ કરવી: આને સૌથી સામાન્ય અને નુકસાનકારક ભૂલોમાંની એક તરીકે ટાંકવામાં આવે છે. ઘણા રોકાણકારો બજારમાં ઘટાડા દરમિયાન ગભરાઈ જાય છે અને તેમની SIP બંધ કરી દે છે, ચક્રવૃદ્ધિ અને રૂપિયાના ખર્ચ સરેરાશના લાંબા ગાળાના ફાયદાઓ ગુમાવે છે. લાંબા સમય સુધી SIP સાથે રહેવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે “ચઢાઈનો જાદુ” સમય જતાં જ ઉભરી આવે છે.
2. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FDs) પર વધુ પડતો આધાર: જ્યારે FDs સુરક્ષા અને નિર્ધારિત વળતર આપે છે, ત્યારે નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે મુખ્ય, લાંબા ગાળાના લક્ષ્યો માટે ફક્ત તેમના પર આધાર રાખવો અપૂરતો સાબિત થઈ શકે છે. FD વળતર વારંવાર ફુગાવાના દરથી ઓછું પડે છે, જેના કારણે બચતનું વાસ્તવિક મૂલ્ય સમય જતાં ઘટતું જાય છે. રોકાણકારોએ ફુગાવાને આગળ વધારવા માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP સાથે FD/RD સ્થિરતાને જોડવાનું વિચારવું જોઈએ.
3. સ્પષ્ટ ધ્યેય વિના રોકાણ: નોંધપાત્ર સંખ્યામાં રોકાણકારો સ્વીકારે છે કે તેમના પૈસા માટે કોઈ નિર્ધારિત હેતુનો અભાવ છે, ઘણીવાર ફક્ત “વધુ સારા વળતર” માટે રોકાણ કરે છે. મૂર્ત ધ્યેય (જેમ કે નિવૃત્તિ અથવા બાળકનું શિક્ષણ) વિના, બજારની અશાંતિ દરમિયાન ખાતરી ખોવાઈ જાય છે, જેના કારણે ગભરાટ ભર્યા બહાર નીકળે છે. હેતુ ધીરજને પ્રોત્સાહન આપે છે, અને રોકાણ ચોક્કસ, પૂર્વનિર્ધારિત ઉદ્દેશ્યો સાથે સંરેખિત હોવું જોઈએ.
વધુમાં, નિષ્ણાતો RDs માં કડક શિસ્તની જરૂરિયાત પર ભાર મૂકે છે, કારણ કે હપ્તાની સમયમર્યાદા ચૂકી જવાથી દંડ અને વ્યાજ ગુમાવી શકાય છે. ઇમરજન્સી ફંડ (6 થી 12 મહિનાના ખર્ચ) જાળવવું પણ જરૂરી છે જેથી અણધાર્યા ખર્ચ રોકાણકારોને અકાળે FD તોડવા અથવા SIP બંધ કરવા દબાણ ન કરે, જેનાથી લાંબા ગાળાના આયોજનમાં ખલેલ પહોંચે.
સંયુક્ત ખાતાધારકો માટે મહત્વપૂર્ણ કર ચેતવણી
કરદાતાઓ, ખાસ કરીને સંયુક્ત બેંક અથવા રોકાણ ખાતા ધરાવતા લોકોએ, ટેક્સ રિપોર્ટિંગ સંબંધિત પ્રણાલીગત સમસ્યા સામે સતર્ક રહેવું જોઈએ જે બિનજરૂરી આવકવેરાની સૂચનાઓ તરફ દોરી શકે છે.
• ડુપ્લિકેટ રિપોર્ટિંગ: આવકવેરા નિયમ 114E(2) હેઠળ, નાણાકીય સંસ્થાઓ (જેમ કે બેંકો અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ) એ કર વિભાગને ઉચ્ચ-મૂલ્યના વ્યવહારો (એક મર્યાદા કરતાં વધુ, ઘણીવાર ₹10 લાખ) ની જાણ કરવી આવશ્યક છે. જો કે, વર્તમાન અમલીકરણ આદેશ આપે છે કે વ્યવહારનું સંપૂર્ણ મૂલ્ય બધા સંયુક્ત ખાતાધારકોને આભારી છે, પછી ભલે ખરેખર રોકાણ કોણે કર્યું હોય.
• બિન-ફાળો આપનારાઓને નોટિસ: આ ડુપ્લિકેશન ઘણીવાર બિન-ફાળો આપનારા સંયુક્ત ધારકને કર નોટિસ (કલમ 148A અથવા 133(6) હેઠળ) મોકલવામાં આવે છે – ઘણીવાર, સગવડ અથવા ઉત્તરાધિકાર આયોજન માટે ઉમેરાયેલા વરિષ્ઠ નાગરિક જીવનસાથી – ભલે તેમની પાસે ડિપોઝિટ માટે આવકનો કોઈ સ્વતંત્ર સ્ત્રોત ન હોય.
• ભલામણ કરેલ કાર્યવાહી: ચાર્ટર્ડ એકાઉન્ટન્ટ્સ સંયુક્ત ધારકોને ડુપ્લિકેટ એન્ટ્રીઓ માટે તેમના વાર્ષિક માહિતી નિવેદન (AIS)/કરદાતા માહિતી સારાંશ (TIS) ની સમીક્ષા કરવાની સલાહ આપે છે. જો કોઈ એન્ટ્રી તેમના સંબંધિત ન હોય, તો તેમણે તેને AIS માં “માહિતી અન્ય PAN સાથે સંબંધિત છે” તરીકે ચિહ્નિત કરવી જોઈએ. મહત્વપૂર્ણ રીતે, ફક્ત રોકાણને ભંડોળ આપનાર વ્યક્તિએ જ સંબંધિત આવક (મૂડી લાભ/ડિવિડન્ડ) ની જાણ કરવી જોઈએ.
નાણાકીય વર્ષ 2025-26 માટે નવા FD કર નિયમો અમલમાં
તાજેતરના નીતિગત ફેરફારોથી ચાલુ નાણાકીય વર્ષ માટે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વ્યાજ પર સ્રોત પર કપાત (TDS) માટે કર મુક્તિ મર્યાદામાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે:
• TDS થ્રેશોલ્ડમાં વધારો: નાણાકીય વર્ષ 2025-26 માટે નિયમિત નાગરિકો માટે TDS મુક્તિ મર્યાદા ₹40,000 થી વધારીને ₹50,000 કરવામાં આવી છે.
• વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે રાહત: વરિષ્ઠ નાગરિકો હવે નાણાકીય વર્ષ 2025-26 માટે ₹1 લાખ સુધીની FD વ્યાજ TDS મુક્તિ મર્યાદા મેળવી શકે છે, જે અગાઉની ₹50,000 ની મર્યાદાથી વધુ છે.
FD માંથી વ્યાજની આવક “અન્ય સ્ત્રોતોમાંથી આવક” હેઠળ સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર રહે છે, જે વ્યક્તિના આવકવેરા સ્લેબ અનુસાર કરપાત્ર છે. શૂન્ય TDS કપાત સુનિશ્ચિત કરવા માટે, કરપાત્ર મર્યાદાથી ઓછી વ્યક્તિઓ નાણાકીય વર્ષની શરૂઆતમાં બેંકમાં ફોર્મ 15G અથવા ફોર્મ 15H (વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે) સબમિટ કરી શકે છે.
