જોખમ લીધા વિના દર મહિને ફક્ત ૧૨,૫૦૦ રૂપિયા બચાવો અને ૧ કરોડ રૂપિયાનું ભંડોળ બનાવો
દરેક સામાન્ય અને મધ્યમ વર્ગના વ્યક્તિનું સપનું હોય છે કે ભવિષ્ય સુરક્ષિત કરવા માટે તેમની પાસે એક મોટું બેંક બેલેન્સ અથવા ભંડોળ હોય. જોકે, મોટાભાગના લોકો શેરબજારની અસ્થિરતા અને જોખમોથી ગભરાઈને રોકાણ કરવાનું ટાળે છે અથવા પરંપરાગત બચત ખાતામાં પૈસા પડ્યા રાખે છે, જ્યાં ફુગાવાની સામે વળતર ખૂબ ઓછું મળે છે. પરંતુ નાણાકીય નિષ્ણાતોના મતે, જો તમે કમાણીની શરૂઆત સાથે જ દર મહિને માત્ર ₹૧૨,૫૦૦ બચાવવાની શિસ્તબદ્ધ આદત પાડો, તો તમે આગામી ૨૪ વર્ષોમાં કોઈપણ મોટો આર્થિક તણાવ લીધા વિના સરળતાથી ₹૧ કરોડથી વધુનું ભંડોળ એકઠું કરી શકો છો. આ લક્ષ્ય પ્રાપ્ત કરવા માટે કોઈ અદ્ભુત ચમત્કારની નહીં, પરંતુ પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF) અને સિસ્ટમેટિક મ્યુચ્યુઅલ ફંડના સચોટ સમન્વયની જરૂર છે.
પ્રથમ તબક્કો: સરકારી ગેરંટી સાથે મજબૂત પાયો
કોઈપણ નાણાકીય મકાન ચણવા માટે તેનો પાયો મજબૂત હોવો જરૂરી છે. પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF) એ કેન્દ્ર સરકાર દ્વારા સંચાલિત એક અત્યંત સુરક્ષિત અને લોકપ્રિય બચત યોજના છે, જેના પર બજારના ઉતાર-ચઢાવની કોઈ નકારાત્મક અસર થતી નથી. હાલમાં સરકાર આ યોજના પર ૭.૧% નો નિશ્ચિત વાર્ષિક વ્યાજ દર ઓફર કરી રહી છે. આ યોજનાની સૌથી મોટી ખાસિયત તેની ‘EEE’ (એક્ઝેમ્પટ-એક્ઝેમ્પટ-એક્ઝેમ્પટ) સ્થિતિ છે, જેનો અર્થ એ થાય કે તમારા રોકાણ, તેના પર મળતા વ્યાજ અને પાકતી મુદત (મેચ્યોરિટી) ની રકમ પર સરકારે એક પણ રૂપિયો ટેક્સ ચૂકવવો પડતો નથી. આ ઉપરાંત, જૂની કર વ્યવસ્થા હેઠળ આવકવેરાની કલમ 80C હેઠળ વાર્ષિક ₹૧.૫ લાખ સુધીની કર મુક્તિ પણ મળે છે.
ધારો કે ૨૫ વર્ષની ઉંમરે એક યુવાન PPF ખાતામાં દર મહિને ₹૧૨,૫૦૦ (વાર્ષિક ₹૧.૫૦ લાખ) જમા કરવાનું શરૂ કરે છે. ૧૫ વર્ષની નિર્ધારિત પાકતી મુદત પછી જ્યારે તેની ઉંમર ૪૦ વર્ષ થશે, ત્યારે તેણે કુલ ₹૨૨,૫૦,૦૦૦ નું રોકાણ કર્યું હશે. ૭.૧% ના ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજની ગણતરી મુજબ, તેને વ્યાજ તરીકે જ આશરે ₹૧૮,૧૮,૨૦૯ મળશે. આમ, ૧૫ વર્ષના અંતે તેના હાથમાં સંપૂર્ણપણે ટેક્સ-ફ્રી ₹૪૦,૬૮,૨૦૯ ની એક મોટી રકમ આવશે.
દ્વિતીય તબક્કો: મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને કમ્પાઉન્ડિંગનો વાસ્તવિક જાદુ
વાસ્તવિક સંપત્તિ સર્જનનો ખેલ હવે શરૂ થાય છે. મેચ્યોરિટી પર મળેલી ₹૪૦,૬૮,૨૦૯ ની રકમને બિનજરૂરી મોજશોખ પાછળ ખર્ચવાને બદલે, તેને એક સક્ષમ અને લાર્જ-કેપ અથવા ઇન્ડેક્સ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ યોજનામાં એકસાથે (Lumpsum) રોકાણ કરવાની જરૂર છે. ભારતીય અર્થતંત્રના લાંબા ગાળાના વિકાસને જોતાં, જો આપણે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાંથી વાર્ષિક ૧૨% નું એકદમ સામાન્ય અને રૂઢિચુસ્ત વળતર પણ ધારીએ, તો આ નાણાં આગામી ૯ વર્ષમાં ખૂબ જ ઝડપથી વધીને આશરે ₹૧,૧૦,૯૨,૩૧૫ થઈ જશે. આ રીતે, કુલ ૨૪ વર્ષના સમયગાળામાં તમારું કુલ ભંડોળ ₹૧.૧૦ કરોડને પાર કરી જશે.
કરવેરાનું ગણિત અને ચોખ્ખો નફો
હવે આ રોકાણ પર લાગતા ટેક્સ વિશે વાત કરીએ. મ્યુચ્યુઅલ ફંડના આ લાંબા ગાળાના રોકાણમાંથી થતી આવક પર યુઝર્સે ૧૨.૫% ના દરે લોંગ ટર્મ કેપિટલ ગેઈન (LTCG) ટેક્સ ચૂકવવો પડશે. આ ગણતરી મુજબ, ટેક્સની રકમ આશરે ₹૮.૭૫ લાખની આસપાસ થશે. આ તમામ કાનૂની કરવેરાની ચુકવણી કર્યા પછી પણ, રોકાણકાર પાસે ચોખ્ખી બચત તરીકે ₹૧ કરોડથી વધુની માતબર રકમ વધશે. આ ભંડોળ ભવિષ્યની મોટી જરૂરિયાતો જેવી કે બાળકોનું ઉચ્ચ શિક્ષણ, તેમનું લગ્ન અથવા પોતાની નિવૃત્તિ (Retirement) ના સમય માટે એક અત્યંત મજબૂત નાણાકીય સુરક્ષા કવચ પૂરું પાડે છે. જો યોગ્ય ઉંમરે યોગ્ય પ્લાનિંગ કરવામાં આવે, તો મર્યાદિત કમાણી હોવા છતાં સુરક્ષિત રીતે મોટું ભંડોળ બનાવવું અશક્ય નથી.
