સાવધાન! બેંકમાં હવે થર્ડ-પાર્ટી પ્રોડક્ટ વેચવા પર કડક નિયમો, RBI એ જારી કર્યા નવા આદેશ
બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા ગ્રાહકોને બળજબરીથી અથવા ગેરમાર્ગે દોરતા રીતે વીમા, NPS અને અન્ય રોકાણ ઉત્પાદનો વેચવાની ફરિયાદો લાંબા સમયથી ફેલાઈ રહી છે. આને રોકવા માટે, ભારતીય રિઝર્વ બેંકે કડક ડ્રાફ્ટ માર્ગદર્શિકા જારી કરી છે.
આ પ્રસ્તાવિત નિયમોનો હેતુ ખોટી રીતે વેચાણ અટકાવવા, ગ્રાહકના હિતોનું રક્ષણ કરવા અને બેંકિંગ સિસ્ટમમાં પારદર્શિતા વધારવાનો છે.
ખોટી રીતે વેચાણ શું છે?
ખોટી રીતે વેચાણ એટલે એવી નાણાકીય પ્રોડક્ટ વેચવી જે ગ્રાહકની જરૂરિયાતો, જોખમ લેવાની ક્ષમતા અથવા જ્ઞાન સાથે સુસંગત ન હોય, અથવા ખોટી અથવા અપૂર્ણ માહિતી આપીને તેને ખરીદવા માટે પ્રોત્સાહિત કરવી.
ઘણીવાર એવું જોવા મળે છે કે લોન મંજૂરી, ખાતું ખોલવા અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સાથે વીમા પોલિસી અથવા NPS ફરજિયાત તરીકે વેચવામાં આવે છે. ઘણા કિસ્સાઓમાં, ગ્રાહકો જાણતા નથી કે તેમના ખાતામાંથી પ્રીમિયમ અથવા રોકાણની રકમ કાપવામાં આવી રહી છે.
RBI દ્વારા જારી કરાયેલ ડ્રાફ્ટ માર્ગદર્શિકામાં ઘણી મુખ્ય જોગવાઈઓ શામેલ છે:
- ફરજિયાત સંમતિ – કોઈપણ તૃતીય-પક્ષ ઉત્પાદન (જેમ કે વીમા અથવા NPS) ના વેચાણ પહેલાં ગ્રાહકની લેખિત અને રેકોર્ડ કરેલી સંમતિ જરૂરી રહેશે.
- અલગ કુલિંગ-ઓફ પીરિયડ – ગ્રાહકોને ઉત્પાદન રદ કરવા માટે પૂરતો સમય આપવામાં આવશે.
- બંડલિંગ પર પ્રતિબંધ – લોન અથવા અન્ય બેંકિંગ સેવાઓ સાથે વીમા અથવા રોકાણ ઉત્પાદનોનું ફરજિયાત બંડલિંગ પ્રતિબંધિત રહેશે.
- રેકોર્ડિંગ અને ઓડિટ – વેચાણ પ્રક્રિયાનું ઑડિઓ/વિડિયો રેકોર્ડિંગ અને નિયમિત ઓડિટ ફરજિયાત હોઈ શકે છે.
- ઉલ્લંઘનો માટે દંડ – ઉલ્લંઘનો રિફંડ, વળતર અને સંબંધિત અધિકારીઓ સામે કાર્યવાહીમાં પરિણમશે.
રિફંડ અને વળતર માટેની જોગવાઈ
જો તપાસમાં સાબિત થાય છે કે ગ્રાહકને પોલિસી અથવા NPS ખોટી રીતે વેચવામાં આવ્યો છે, તો બેંક અથવા નાણાકીય સંસ્થાને સંપૂર્ણ રકમ પરત કરવાની જરૂર પડશે.
વધુમાં, ગ્રાહકને માનસિક અને નાણાકીય નુકસાન માટે વળતર ચૂકવવાની પણ જરૂર પડી શકે છે. RBI એ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે જવાબદારી ફક્ત એજન્ટની જ નહીં પરંતુ સંસ્થાની પણ છે.
NPS અને વીમા પર વિશેષ ધ્યાન
તાજેતરના વર્ષોમાં રાષ્ટ્રીય પેન્શન સિસ્ટમ (NPS) અને વીમા ઉત્પાદનોના વેચાણમાં તેજી આવી છે. ઘણી બેંકો આને વધારાની આવકના સ્ત્રોત તરીકે જુએ છે.
જોકે, ફરિયાદો પણ વધી છે કે ગ્રાહકોને રિટર્ન, લોક-ઇન પીરિયડ્સ અને જોખમો વિશે સંપૂર્ણ માહિતી આપવામાં આવતી નથી. નવી માર્ગદર્શિકા આ ખામીઓને દૂર કરવાનો હેતુ ધરાવે છે.
NPS ના કિસ્સામાં, ગ્રાહકોને રોકાણ વિકલ્પો, ઇક્વિટી એક્સપોઝર અને ઉપાડના નિયમો વિશે સ્પષ્ટ માહિતી પૂરી પાડવી ફરજિયાત હોઈ શકે છે.
કર્મચારીઓ અને એજન્ટોની જવાબદારી
ડ્રાફ્ટ માર્ગદર્શિકા અનુસાર, બેંકોએ તેમના કર્મચારીઓ અને એજન્ટો માટે આચારસંહિતા લાગુ કરવાની જરૂર પડશે.
લક્ષ્ય-આધારિત આક્રમક વેચાણ પર પણ નજર રાખવામાં આવશે. જો કોઈ કર્મચારી સતત ખોટી રીતે વેચાણ કરવાનો દોષી સાબિત થાય છે, તો તેમને શિસ્તબદ્ધ કાર્યવાહીનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
ડિજિટલ વેચાણ પણ દેખરેખ હેઠળ
ઓનલાઇન અને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ દ્વારા ઉત્પાદન વેચાણ પણ નિયમોને આધીન રહેશે.
- કેટલીકવાર, મોબાઇલ એપ્લિકેશન્સ અથવા ઇન્ટરનેટ બેંકિંગ દ્વારા પૂર્વ-ટિક કરેલા વિકલ્પો દ્વારા ગ્રાહકોને નીતિઓ વેચવામાં આવે છે. આ પ્રથા હવે પ્રતિબંધિત થઈ શકે છે, અને સ્પષ્ટ પસંદગી ફરજિયાત રહેશે.
- ગ્રાહક ફરિયાદ નિવારણ પદ્ધતિને મજબૂત બનાવવી
- RBI એ બેંકોને તેમની ફરિયાદ નિવારણ પદ્ધતિઓને વધુ મજબૂત બનાવવા નિર્દેશ આપ્યો છે.
- ગ્રાહકોને 30 દિવસની અંદર નિરાકરણ પૂરું પાડવું આવશ્યક છે. જો બેંક સંતોષકારક જવાબ ન આપે, તો ગ્રાહક RBI ની સંકલિત લોકપાલ યોજના હેઠળ ફરિયાદ નોંધાવી શકે છે.
બેંકિંગ ક્ષેત્ર પર અસર
આ કડક નિયમો બેંકોની વ્યાજ સિવાયની આવક પર થોડી અસર કરી શકે છે, કારણ કે તૃતીય-પક્ષ ઉત્પાદનોના વેચાણ પર કમિશન ઘટી શકે છે.
જોકે, નિષ્ણાતો માને છે કે લાંબા ગાળે, આ ગ્રાહકોનો વિશ્વાસ વધારશે અને બેંકિંગ સિસ્ટમ વધુ પારદર્શક બનાવશે.
હાલમાં, આ માર્ગદર્શિકા ડ્રાફ્ટ સ્વરૂપમાં જારી કરવામાં આવી છે. RBI એ હિસ્સેદારો પાસેથી સૂચનો માંગ્યા છે. એકવાર અંતિમ માર્ગદર્શિકા જારી થઈ જાય, પછી બધી બેંકો અને નિયમનકારી સંસ્થાઓએ નિર્ધારિત સમયમર્યાદામાં તેનો અમલ કરવો પડશે.
