બેંક લોન લેતા પહેલાં કેમ જરૂરી છે ૬ મહિનાનું ઈમરજન્સી ફંડ?

માસિક પગાર ફક્ત ₹૩૦,૦૦૦? છતાં એક સાથે હોમ અને કાર લોન લેવી શક્ય છે, જાણો મની મેનેજમેન્ટની આ સિક્રેટ ફોર્મ્યુલા

આજના સમયમાં પોતાનું એક સુંદર આશિયાનું (ઘર) હોય અને પરિવાર સાથે મુસાફરી કરવા માટે આંગણામાં એક વૈભવી કાર હોય, તેવું સપનું દરેક સામાન્ય માણસ જોતો હોય છે. પરંતુ જ્યારે માસિક પગાર માત્ર ₹૩૦,૦૦૦ જેટલો મર્યાદિત હોય, ત્યારે લોકો આવા મોટા સપના જોતા પણ અચકાતા હોય છે. મોટાભાગના લોકોને એવું લાગે છે કે આટલી ઓછી આવકમાં હોમ લોન અને કાર લોન બંનેના હપ્તા એકસાથે ચૂકવવા બિલકુલ અશક્ય છે. પરંતુ ફાઇનાન્સ જગતના નિષ્ણાતોનું કહેવું છે કે જો તમારી પાસે યોગ્ય આયોજન, સ્માર્ટ બજેટિંગ અને કડક નાણાકીય શિસ્ત હોય, તો આ મર્યાદિત પગારમાં પણ બંને લોનને કોઈ પણ જાતના માનસિક તણાવ વગર સરળતાથી મેનેજ કરી શકાય છે.

‘૫૦-૩૦-૨૦’ ની જાદુઈ ફોર્મ્યુલાથી કરો શરૂઆત

નાણાકીય આયોજનનો પ્રથમ અને સૌથી સુવર્ણ નિયમ ‘૫૦-૩૦-૨૦’ ની ફોર્મ્યુલા છે. આ નિયમ મુજબ, તમારે તમારા ₹૩૦,૦૦૦ ના માસિક પગારને ત્રણ ચોક્કસ ભાગોમાં વહેંચવો પડશે:

• ૫૦% રકમ (₹૧૫,૦૦૦): આ હિસ્સો ઘરનું કરિયાણું, લાઈટ બિલ, ફોન બિલ, ભાડું અને બાળકોના શિક્ષણ જેવા અત્યંત આવશ્યક ઘરગથ્થુ ખર્ચાઓ માટે અનામત રાખવો જોઈએ.

• ૩૦% રકમ (₹૯,૦૦૦): આ રકમ તમારી નાની-મોટી ઈચ્છાઓ, મનોરંજન અને લોનની માસિક EMI ચૂકવવા માટે વાપરવી જોઈએ.

• ૨૦% રકમ (₹૬,૦૦૦): આ રકમને અડક્યા વગર ભવિષ્યની બચત, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કે અન્ય સુરક્ષિત રોકાણોમાં જમા કરવી જોઈએ.

  જ્યારે તમે મહિનાની શરૂઆતમાં જ આ રીતે પૈસાની વહેંચણી કરી દો છો, ત્યારે તમારા ખિસ્સા પર અચાનક કોઈ વધારાનો આર્થિક બોજ પડતો નથી.

લોન લેતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાની સૌથી મહત્વની બાબતો

જો તમે ₹૩૦,૦૦૦ ના પગાર સાથે બંને લોન એકસાથે શરૂ કરવાનું જોખમ લઈ રહ્યા હોવ, તો લોનની મુદત અને રકમ પસંદ કરવામાં ભારે સમજદારી દાખવવી પડશે. હોમ લોનનો માસિક હપ્તો (EMI) બને એટલો ઓછો રાખવા માટે હંમેશા લાંબા ગાળાની લોન (દા.ત. ૨૦ થી ૨૫ વર્ષ) પસંદ કરવી જોઈએ. બીજી તરફ, કાર લોન લેતી વખતે બને એટલું મોટું ડાઉન પેમેન્ટ કરવાનો આગ્રહ રાખવો, જેથી લોનની મુદ્દલ રકમ નાની બને અને દર મહિને ચૂકવવાનો હપ્તો તમારા બજેટને ખોરવી ન નાખે. નાણાકીય નિષ્ણાતોના મતે, તમારી તમામ લોનના સંયુક્ત હપ્તા તમારા કુલ હાથમાં આવતા પગારના ૪૦ થી ૪૫ ટકાથી વધુ ક્યારેય ન હોવા જોઈએ. એટલે કે, ₹૩૦,૦૦૦ ના પગાર પર બંને લોનની સંયુક્ત EMI કોઈપણ સંજોગોમાં ₹૧૨,૦૦૦ થી ₹૧૩,૦૦૦ ની મર્યાદામાં જ હોવી જોઈએ.

ઈમરજન્સી ફંડ: મુશ્કેલ સમયની ઢાલ

જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ પર એક સાથે બે મોટી લોનની જવાબદારી હોય, ત્યારે તેની પાસે ‘ઈમરજન્સી ફંડ’ (કટોકટી ભંડોળ) હોવું અનિવાર્ય છે. ભવિષ્યમાં જો અચાનક કોઈ મેડિકલ ઈમરજન્સી આવી પડે અથવા નોકરી કે વ્યવસાયમાં ટૂંકા ગાળાની કોઈ સમસ્યા સર્જાય, તો પણ તમારા લોનના હપ્તા અટકવા જોઈએ નહીં. જો હપ્તા ચૂકવવામાં ડિફોલ્ટ થાય તો બેંક પેનલ્ટી લગાવે છે અને તમારો સિબિલ (CIBIL) સ્કોર પણ બગડે છે. આનાથી બચવા માટે, લોન શરૂ કરતા પહેલા જ એક અલગ બેંક ખાતામાં ઓછામાં ઓછા ૬ મહિનાના EMI અને ઘરખર્ચ જેટલી રકમ ઈમરજન્સી ફંડ તરીકે જમા કરી રાખવી જોઈએ. આ ભંડોળ તમને લોનની જાળમાં ફસાતા બચાવશે.

જીવનશૈલીમાં ફેરફાર અને બિનજરૂરી ખર્ચ પર નિયંત્રણ

બે લોન એકસાથે ચલાવવા માટે તમારે તમારી જીવનશૈલીમાં થોડા સમય માટે આકરા ફેરફારો કરવા પડશે. દર અઠવાડિયે બહાર મોંઘી હોટલોમાં જમવા જવું, વારંવાર નવા મોંઘા ગેજેટ્સ કે સ્માર્ટફોન બદલવા, બ્રાન્ડેડ કપડાં પાછળ બિનજરૂરી ખરીદી કરવી અને ક્રેડિટ કાર્ડનો બેફામ ઉપયોગ કરવા જેવી આદતો પર સંપૂર્ણ નિયંત્રણ મેળવવું પડશે. ક્રેડિટ કાર્ડનો વિચાર વગરનો ઉપયોગ તમારા બજેટના ગણિતને પાયામાંથી હલાવી શકે છે. જો તમે આજે થોડીક આર્થિક શિસ્ત જાળવીને તમારા ખર્ચાઓનું યોગ્ય વ્યવસ્થાપન કરશો, તો ભવિષ્યમાં તમારી પાસે કોઈ પણ જાતના માનસિક તણાવ કે કરજના બોજ વગર પોતાનું ઘર અને પોતાની કાર બંને વૈભવ હશે.