SBIમાંથી ₹1 કરોડની હોમ લોન લેવી છે? તો કેટલો હોવો જોઈએ તમારો પગાર? જાણો દર મહિને કેટલી EMI ભરવી પડશે અને કેટલું ચૂકવવું પડશે વ્યાજ!
પોતાનું ઘર ખરીદવું દરેક વ્યક્તિનું સપનું હોય છે. પરંતુ આજના સમયમાં મોંઘવારી અને પ્રોપર્ટીના વધતા ભાવને કારણે ઘર ખરીદવા માટે મોટાભાગના લોકોને હોમ લોનનો સહારો લેવો પડે છે. જો તમે પણ ભારતીય સ્ટેટ બેંક (SBI)માંથી ₹1 કરોડની હોમ લોન લેવાનું વિચારી રહ્યા છો, તો સૌથી પહેલાં તમારા પગાર અને દર મહિને ભરવાની EMIનું ગણિત સમજવું ખૂબ જરૂરી છે.
હાલમાં SBIના હોમ લોનના વ્યાજ દર 7.50 ટકાથી શરૂ થાય છે. જોકે, તમને કયા વ્યાજ દરે લોન મળશે તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોર, આવક અને બેંકની લોન સંબંધિત શરતો પર આધાર રાખે છે. ચાલો સમજીએ કે ₹1 કરોડની હોમ લોન લેવા માટે કેટલો પગાર હોવો જોઈએ અને 20થી 30 વર્ષના સમયગાળામાં કેટલો આર્થિક બોજ આવશે.
₹1 કરોડની લોન પર 20 વર્ષ માટે કેટલી EMI?
જો તમે SBIમાંથી 7.50 ટકાના વાર્ષિક વ્યાજ દરે ₹1 કરોડની હોમ લોન 20 વર્ષ માટે લો છો, તો તમારે દર મહિને અંદાજે ₹80,559ની EMI ચૂકવવી પડશે.
પરંતુ વ્યાજ દરમાં ફેરફાર થાય તો EMIમાં પણ મોટો તફાવત જોવા મળે છે.
- 7.50 ટકા વ્યાજ દરે EMI: ₹80,559
- 8.25 ટકા વ્યાજ દરે EMI: ₹85,207
- 8.80 ટકા વ્યાજ દરે EMI: ₹88,690
એટલે કે વ્યાજ દરમાં વધારો થાય તો દર મહિને હજારો રૂપિયાનો વધારાનો બોજ આવી શકે છે.
30 વર્ષ માટે લોન લો તો EMI કેટલી ઘટશે?
જો તમને દર મહિને EMIનો બોજ ઓછો રાખવો હોય તો તમે લોનનો સમયગાળો 20 વર્ષથી વધારીને 30 વર્ષ કરી શકો છો.
7.50 ટકાના વ્યાજ દરે ₹1 કરોડની લોન માટે 30 વર્ષના સમયગાળામાં EMI અંદાજે ₹69,921 થશે. જ્યારે અન્ય વ્યાજ દરે EMI આ પ્રમાણે રહેશે.
- 7.50 ટકા વ્યાજે: ₹69,921
- 8.25 ટકા વ્યાજે: ₹75,127
- 8.80 ટકા વ્યાજે: ₹79,027
આ રીતે લોનનો સમયગાળો વધારવાથી દર મહિને EMI ઓછી થાય છે. જોકે, અહીં એક મહત્ત્વની બાબત સમજવી જરૂરી છે કે લાંબા સમય સુધી લોન ચાલુ રાખવાથી કુલ વ્યાજની રકમ ઘણી વધી જાય છે.
20 વર્ષ કે 30 વર્ષ, કઈ લોન વધુ ફાયદાકારક?
જો તમે 7.50 ટકાના વ્યાજ દરે ₹1 કરોડની લોન લો છો, તો 20 વર્ષમાં અંદાજે ₹93.3 લાખ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.
બીજી તરફ, 30 વર્ષ માટે લોન લેવામાં આવે તો કુલ વ્યાજનો બોજ વધીને આશરે ₹1.52 કરોડ થઈ શકે છે.
એટલે કે માત્ર 10 વર્ષનો સમયગાળો વધારવાથી અંદાજે ₹58 લાખ જેટલું વધારાનું વ્યાજ ચૂકવવું પડી શકે છે.
આથી, તમારી આવક પરવાનગી આપતી હોય તો ઓછા સમયગાળાની લોન લેવી લાંબા ગાળે ફાયદાકારક સાબિત થઈ શકે છે.
₹1 કરોડની હોમ લોન માટે કેટલો પગાર જરૂરી?
હવે સૌથી મહત્ત્વનો સવાલ એ છે કે આટલી મોટી લોન મેળવવા માટે દર મહિને કેટલી આવક હોવી જોઈએ?
બેંકો લોન મંજૂર કરતી વખતે અરજદારની આવકનો કેટલો હિસ્સો EMIમાં ખર્ચાશે તે તપાસે છે. આ ગણતરીને FOIR (Fixed Obligations to Income Ratio) કહેવામાં આવે છે.
સામાન્ય રીતે બેંકો આવકના આશરે 40થી 45 ટકા સુધી EMI રાખવાની મર્યાદાને ધ્યાનમાં લે છે. જોકે, આ નિયમ દરેક અરજદાર માટે એકસરખો હોતો નથી.
7.50 ટકાના વ્યાજ દરે 20 વર્ષની લોન માટે ₹80,559ની EMIના આધારે અંદાજિત માસિક ઇન-હેન્ડ પગાર આ પ્રમાણે હોવો જોઈએ:
- પગારના 50 ટકા EMIમાં જાય તો: આશરે ₹1.61 લાખ.
- પગારના 45 ટકા EMIમાં જાય તો: આશરે ₹1.79 લાખ.
- પગારના 40 ટકા EMIમાં જાય તો: આશરે ₹2.01 લાખ.
એટલે કે સુરક્ષિત નાણાકીય આયોજનની દૃષ્ટિએ દર મહિને લગભગ ₹1.80 લાખથી ₹2 લાખની ઇન-હેન્ડ આવક હોય તો ₹1 કરોડની હોમ લોનનો વિચાર કરી શકાય છે.
હોમ લોન લેતાં પહેલાં આ બાબતોનું રાખો ખાસ ધ્યાન
હોમ લોન માટે અરજી કરતાં પહેલાં તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તપાસવો જરૂરી છે. સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોવાથી અનુકૂળ વ્યાજ દર મળવાની શક્યતા વધી શકે છે.
જો તમારી પાસે પહેલેથી જ કાર લોન, પર્સનલ લોન અથવા અન્ય કોઈ EMI ચાલી રહી હોય તો બેંક તમારી લોન ચૂકવવાની ક્ષમતા ઘટાડીને આંકી શકે છે. આ ઉપરાંત ઘર ખરીદતી વખતે ડાઉન પેમેન્ટ, રજિસ્ટ્રેશન ચાર્જ અને અન્ય ખર્ચ માટે પણ અલગથી નાણાંની વ્યવસ્થા રાખવી જોઈએ.
