શું તમારી પાસે નિવૃત્તિ માટેનું પરફેક્ટ પ્લાનિંગ છે? સંપત્તિ તો બનાવી લીધી, પણ તેને આવકમાં કેવી રીતે બદલવી તે જાણો!
ભારતીય પરિવારોમાં દાયકાઓથી એક જ વાત શીખવવામાં આવે છે: બચત કરો, SIP શરૂ કરો, વીમો લો, EPFમાં યોગદાન આપો અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરો. ટૂંકમાં, સંપત્તિ જમા કરો. પરંતુ જીવનના એક તબક્કે પ્રશ્ન બદલાય છે. હવે ધ્યાન એના પર નથી હોતું કે તમે કેટલી સંપત્તિ બનાવી છે, પણ એના પર હોય છે કે તમારી પાસે રહેલી આ મૂડી તમને દર મહિને કેટલી આવક કમાવીને આપી શકે છે?
નિવૃત્ત વ્યક્તિઓ, નિવૃત્તિની નજીક પહોંચેલા વ્યાવસાયિકો અને વેપારીઓ માટે આ પરિવર્તન થોડું અઘરું હોઈ શકે છે. વર્ષો સુધી સંપત્તિ ભેગી કર્યા પછી, હવે સમય છે તે સંપત્તિને ‘પગાર’માં બદલવાનો, જે દર મહિને કોઈ પણ ચિંતા વગર તમારા બેંક ખાતામાં આવે.
સંપત્તિ નિર્માણથી આવક નિર્માણ સુધીની સફર
વાઈસ ફિનસર્વના ગ્રુપ સીઈઓ અને સીઆઈઓ અજય કુમાર યાદવના જણાવ્યા મુજબ, નાણાકીય જીવનનો પ્રથમ તબક્કો સંપત્તિ બનાવવાનો છે, જ્યારે બીજો તબક્કો તે સંપત્તિને ટકાઉ આવકમાં રૂપાંતરિત કરવાનો છે. જ્યારે આપણે કામ કરતા હોઈએ છીએ, ત્યારે બજારના ઉતાર-ચઢાવની બહુ અસર થતી નથી કારણ કે દર મહિને પગાર આવતો હોય છે. પરંતુ નિવૃત્તિ પછી આ ગણિત બદલાઈ જાય છે.
બીલ ભરવાના હોય, તબીબી ખર્ચ ચાલુ રહે અને ઘરનો ખર્ચ પણ વધતો જાય. સૌથી મોટો પડકાર ફુગાવો છે, જે તમારી ખરીદશક્તિને ધીરે ધીરે ઓછી કરે છે. નિષ્ણાતો માને છે કે નિવૃત્તિ પછીના પોર્ટફોલિયોને ગ્રોથ-પોર્ટફોલિયોની જેમ ચલાવી શકાય નહીં. ઘણા રોકાણકારો મોટી ભૂલ એ કરે છે કે તેઓ બજારના સારા સમયમાં ગ્રોથ એસેટ્સમાં વધુ રોકાણ જાળવી રાખે છે અને જ્યારે બજાર પડે ત્યારે જરૂરિયાત મુજબ પૈસા ઉપાડવા માટે મજબૂર બને છે, જે નુકસાનકારક સાબિત થાય છે.
શા માટે એક જ પ્રોડક્ટ પર નિર્ભર ન રહેવું?
રોકાણકારોમાં એક સામાન્ય ગેરસમજ છે કે માત્ર એક જ પ્રોડક્ટ – જેમ કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કે માત્ર મ્યુચ્યુઅલ ફંડ – તેમની બધી જરૂરિયાતો પૂરી કરી શકે છે. નિષ્ણાતો આ સાથે સહમત નથી. અજય કુમાર યાદવ કહે છે કે એક મજબૂત માસિક આવક પોર્ટફોલિયોમાં અનેક સાધનોનું મિશ્રણ હોવું જોઈએ.
આજે સિસ્ટમેટિક વિડ્રોઅલ પ્લાન (SWP) સૌથી લોકપ્રિય સાધન છે. નિકો વેલ્થના સીઈઓ અનિષા કથોટિયા જણાવે છે કે ‘બેલેન્સ એડવાન્ટેજ ફંડ્સ’ પણ ખૂબ ઉપયોગી છે, કારણ કે તે બજારની સ્થિતિ મુજબ ઈક્વિટી અને ડેટમાં નાણાંનું ફાળવણી કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે 1 કરોડ રૂપિયાની મૂડી હોય, તો તમે SWP દ્વારા દર મહિને 50,000 રૂપિયા ઉપાડીને વાર્ષિક 6 લાખની આવક મેળવી શકો છો, જ્યારે બાકીના પૈસા રોકાણ હેઠળ રહે છે અને વૃદ્ધિ પામે છે.
ત્રણ-બકેટ (Three-Bucket) ફોર્મ્યુલા
નાણાકીય આયોજકો આવક મેળવવા માટે ‘બકેટ સ્ટ્રેટેજી’ સૂચવે છે:
-
પ્રથમ બકેટ (નિયમિત આવક): આ બકેટ આવશ્યક ખર્ચ માટે છે. તેમાં વરિષ્ઠ નાગરિક બચત યોજના (SCSS), RBI ફ્લોટિંગ રેટ બોન્ડ્સ, અને પોસ્ટ ઓફિસની માસિક આવક જેવી સુરક્ષિત યોજનાઓનો સમાવેશ થાય છે. અહીં ઉદ્દેશ્ય વધુ વળતર નહીં, પણ સ્થિરતા છે.
-
બીજું બકેટ (સપોર્ટ સિસ્ટમ): આમાં બેલેન્સ એડવાન્ટેજ ફંડ્સ અને હાઇબ્રિડ ફંડ્સનો સમાવેશ થાય છે. આ પોર્ટફોલિયોને વધવા પણ દે છે અને જ્યારે વધારાની આવકની જરૂર હોય ત્યારે SWP દ્વારા મદદ પણ કરે છે.
-
ત્રીજું બકેટ (ગ્રોથ): અહીં ઈક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ અને લાંબા ગાળાના ગ્રોથ એસેટ્સ રાખવા જોઈએ. નિષ્ણાતોના મતે, આ બકેટ વગર તમારો પોર્ટફોલિયો ફુગાવા સામે ટકી શકશે નહીં અને તમારી ખરીદશક્તિ ઘટી જશે.
વળતર કરતા ટેક્સ પર વધુ ધ્યાન આપો
રોકાણકારો ઘણીવાર માત્ર વ્યાજ દર જોઈને રોકાણ કરે છે, પરંતુ ટેક્સ પછી હાથમાં આવતી આવક મહત્વની છે. SWP સામાન્ય રીતે વ્યાજની આવક કરતા વધુ ટેક્સ-એફિશિયન્ટ હોઈ શકે છે. પરંતુ, નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે વધુ પડતા પૈસા ઉપાડવા જોઈએ નહીં. ઉદ્દેશ્ય એ છે કે તમારો કોર્પસ દાયકાઓ સુધી ચાલે.
એન્યુઈટી (Annuity) પ્રોડક્ટ્સને ઘણીવાર ઓછા વળતર માટે ટીકા કરવામાં આવે છે, પરંતુ તે જીવનભર નિશ્ચિત આવકની ખાતરી આપે છે. તમે તમારી પોર્ટફોલિયોનો એક ભાગ એન્યુઈટીમાં રોકીને પાયાની જરૂરિયાતો પૂરી કરી શકો છો, જ્યારે બાકીના ભાગને લિક્વિડિટી અને ગ્રોથ માટે વાપરી શકો છો.
