હોમ લોનનો હપ્તો ખિસ્સા પર ભારે પડે તો શું કરવું? જાણો 7 અસરકારક ઉપાય
પોતાનું ઘર હોવું એ દરેક વ્યક્તિનું સ્વપ્ન હોય છે. આ સ્વપ્નને પૂરૂં કરવા માટે મોટાભાગના લોકો હોમ લોનનો સહારા લે છે. શરૂઆતમાં લોનનો હપ્તો (EMI) સરળ લાગે છે, પરંતુ સમય જતાં જ્યારે મોંઘવારી વધે છે, પગાર તે ઝડપે નથી વધતો અથવા બેંકના વ્યાજદરમાં વધારો થાય છે, ત્યારે આ જ EMI ખિસ્સા પર ભારે પડવા લાગે છે. લોન એ સંપત્તિ બનાવવા માટે છે, માનસિક તણાવ માટે નહીં. જો તમારો હોમ લોન EMI પણ તમારા માસિક બજેટને ખોરવી રહ્યો હોય, તો તેને ચૂપચાપ સહન કરવાને બદલે યોગ્ય નાણાકીય આયોજન કરીને પરિસ્થિતિ પર ફરીથી નિયંત્રણ મેળવવું જરૂરી છે.
સૌથી પહેલાં લોનની વર્તમાન સ્થિતિ સમજો
કોઈપણ સમસ્યાનો ઉકેલ શોધતા પહેલાં એ જાણવું જરૂરી છે કે ફેરફાર ક્યાં થયો છે. તમારા લોન એકાઉન્ટનું સ્ટેટમેન્ટ કાઢો અને તેની મૂળ શરતો સાથે સરખામણી કરો. જુઓ કે અત્યાર સુધી કેટલું બાકી પ્રિન્સિપલ (મુદ્દલ) છે, હાલનો વ્યાજદર કેટલો છે અને કેટલી મુદત બાકી છે.
સામાન્ય રીતે ફ્લોટિંગ રેટ (Floating Rate) હોમ લોનમાં જ્યારે રિઝર્વ બેંક અથવા તમારી બેંક વ્યાજદરમાં વધારો કરે છે, ત્યારે બેંકો કાં તો તમારો EMI વધારી દે છે અથવા લોનની મુદત (Tenure) લંબાવી દે છે. ઘણીવાર લોકોને ખબર પણ નથી હોતી અને તેમની લોનની મુદત કેટલાય વર્ષો વધી ગઈ હોય છે. તેથી સૌથી પહેલું પગલું એ છે કે તમારી લોનની વર્તમાન પરિસ્થિતિને ચોક્કસપણે સમજો.
રિઝર્વ બેંકના નિયમો અને તમારા અધિકારો
આરબીઆઈ (RBI) ના નિયમો અનુસાર, જ્યારે પણ ફ્લોટિંગ વ્યાજદરમાં ફેરફાર થાય છે ત્યારે બેંકે ગ્રાહકને કેટલાક વિકલ્પો આપવા પડે છે. બેંક પોતાની મરજીથી બધું નક્કી ન કરી શકે. તમને મળતા મુખ્ય વિકલ્પો આ મુજબ છે:
EMI માં વધારો કરવો: જો તમારું બજેટ પરવાનગી આપે તો દર મહિને વધુ રકમ આપવી.
લોનની મુદત વધારવી: હપ્તો સમાન રાખીને લોનના વર્ષો વધારવા.
બંનેનું મિશ્રણ: EMI અને મુદત બંનેમાં આંશિક ફેરફાર કરવો.
પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ (Part-prepayment): થોડી રકમ એકસાથે જમા કરાવીને લોનનો બોજ ઘટાડવો.
ફિક્સ્ડ રેટમાં શિફ્ટ થવું: વ્યાજદરને ચોક્કસ સમય માટે સ્થિર કરી દેવો.
લોનની મુદત (Tenure) વધારવાના ફાયદા અને નુકસાન
જો માસિક ખર્ચ ચલાવવો મુશ્કેલ બની રહ્યો હોય, તો બેંક પાસે લોનની મુદત વધારવાની વિનંતી કરી શકાય છે. મુદત વધવાથી તમારો માસિક EMI તરત જ ઘટી જશે, જેનાથી તમને માસિક બજેટમાં શ્વાસ લેવાની જગ્યા મળશે.
પરંતુ અહીં એક મોટી બાબત ધ્યાનમાં રાખવી જરૂરી છે. લોનની મુદત જેટલી લાંબી હશે, તેટલું જ વધુ વ્યાજ તમારે બેંકને ચૂકવવું પડશે. લાંબા ગાળે આ વિકલ્પ તમને મોંઘો પડી શકે છે. તેથી, આ વિકલ્પનો ઉપયોગ માત્ર કટોકટીના સમયમાં અસ્થાયી રાહત મેળવવા માટે જ કરવો જોઈએ. જેમ જેમ આવક વધે તેમ તેમ લોનને જલ્દી પૂરી કરવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ.
પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ (અંશતઃ ચુકવણી) નો સક્ષમ ઉપયોગ
જો તમારી પાસે કોઈ વધારાના નાણાં આવે — જેમ કે વાર્ષિક બોનસ, કોઈ રોકાણ પાકવાની રકમ કે અન્ય બચત — તો તેનો ઉપયોગ લોનની મુદ્દલ રકમ ઘટાડવા માટે કરો.
મૂળ રકમ (Principal) માં નાનો ઘટાડો પણ ભવિષ્યના વ્યાજમાં મોટો ઘટાડો લાવી શકે છે. આરબીઆઈના નિયમો મુજબ વ્યક્તિગત ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન પર પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ કરવા માટે બેંકો કોઈ પેનલ્ટી કે ચાર્જ વસૂલ કરી શકતી નથી.
મહત્વની સલાહ: પ્રીપેમેન્ટ કરતી વખતે એ વાતનું ખાસ ધ્યાન રાખો કે તમારું ઇમરજન્સી ફંડ (કટોકટી ફંડ) ખાલી ન થઈ જાય. ભવિષ્યની કોઈ અણધારી આફત માટે જરૂરી રોકડ હાથ પર રાખવી જરૂરી છે.
બેલેન્સ ટ્રાન્સફર (Balance Transfer) નો વિકલ્પ ચકાસો
જો તમારી બેંકનો વ્યાજદર માર્કેટના અન્ય બેંકોના દર કરતાં ઘણો વધારે હોય, તો તમે લોન બેલેન્સ ટ્રાન્સફર વિચારી શકો છો. બીજી બેંકમાં લોન શિફ્ટ કરવાથી જો વ્યાજદરમાં સારો એવો ઘટાડો થતો હોય, તો તમારો EMI નોંધપાત્ર રીતે ઘટી શકે છે.
જોકે, આ નિર્ણય લેતા પહેલાં ગણતરી કરવી જરૂરી છે. લોન ટ્રાન્સફર કરતી વખતે પ્રોસેસિંગ ફી, લીગલ ચાર્જીસ અને ડોક્યુમેન્ટેશનનો ખર્ચ થાય છે. જો વ્યાજદરમાં તફાવત ખૂબ નાનો હોય કે તમારી લોનના માત્ર થોડા જ વર્ષો બાકી હોય, તો બેલેન્સ ટ્રાન્સફર કરવાનો ખર્ચ ફાયદા કરતાં વધી શકે છે.
મોંઘા દેવાની જાળથી દૂર રહો
માસિક EMI ચૂકવવા માટે ક્યારેય ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા પર્સનલ લોનનો ઉપયોગ કરશો નહીં. હોમ લોનનો વ્યાજદર સામાન્ય રીતે સસ્તો હોય છે, જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ અને પર્સનલ લોન પર ખૂબ ઊંચું વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. એક લોન ચૂકવવા માટે બીજી મોંઘી લોન લેવાથી તમે દેવાના એવા ચક્રવ્યૂહમાં ફસાઈ જશો જ્યાંથી બહાર નીકળવું મુશ્કેલ બનશે.
તેના બદલે, તમારા તમામ માસિક ખર્ચાઓ અને દેવાની યાદી બનાવો. જો તમારી પાસે કોઈ ઊંચા વ્યાજવાળી અસુરક્ષિત લોન (જેમ કે પર્સનલ લોન) ચાલતી હોય, તો હોમ લોનનું પ્રીપેમેન્ટ કરવાને બદલે પહેલાં આ મોંઘા દેવાને સંતોષકારક રીતે ચૂકવી દો. તેનાથી તમારું કેશ-ફ્લો ઝડપથી સુધરશે.
લિક્વિડિટી અને ભવિષ્યનું નાણાકીય આયોજન
નાણાકીય નિષ્ણાતોના મતે, બધી જ બચત લોન ચૂકવવામાં લગાવી દેવી ડાહપણ નથી. ઘર એ એક લાંબા ગાળાની સંપત્તિ છે, પરંતુ મુશ્કેલીના સમયે તે તરત રોકડમાં રૂપાંતરિત થઈ શકતું નથી. જો નોકરી કે વ્યવસાયમાં કોઈ સમસ્યા આવે અથવા તબીબી કટોકટી ઊભી થાય, તો તમારી પાસે પર્યાપ્ત લિક્વિડિટી (રોકડ) હોવી જ જોઈએ.
ઓછામાં ઓછા ૬ મહિનાના ઘરખર્ચ અને EMI જેટલી રકમ હંમેશા ઇમરજન્સી ફંડ તરીકે સુરક્ષિત રાખો. ત્યારબાદ જ વધારાના નાણાં લોન પૂરી કરવામાં વાપરો.
