તમારા બાળકોના ભવિષ્ય માટે પીપીએફમાં કરો છો રોકાણ? જાણો વધુ વ્યાજ મેળવવાનું ખાસ ગણિત
જ્યારે બાળકોના ભવિષ્યના આયોજનની વાત આવે છે, ત્યારે દરેક માતા-પિતા સુરક્ષિત અને લાંબા ગાળાના રોકાણના વિકલ્પો શોધે છે. આ યાદીમાં પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF) હંમેશા પ્રથમ ક્રમે આવે છે. સરકારી ગેરંટી, આકર્ષક વ્યાજ દર અને સૌથી મહત્વનું એટલે કે ‘ટ્રિપલ ઇ’ (EEE) કેટેગરી હેઠળ મળતી સંપૂર્ણ કરમુક્તિ આ યોજનાને સામાન્ય રોકાણકારો માટે સર્વશ્રેષ્ઠ બનાવે છે. પરંતુ, શું તમે જાણો છો કે માત્ર પીપીએફ ખાતું ખોલાવીને તેમાં પૈસા જમા કરાવી દેવા પૂરતા નથી? રોકાણ કરવાની તમારી પદ્ધતિ અને સમય (ટાઇમિંગ) માં થોડો ફેરફાર કરીને તમે મેળવતા વ્યાજની રકમમાં હજારો રૂપિયાનો વધારો કરી શકો છો. ચાલો સમજીએ પીપીએફમાંથી મહત્તમ વળતર મેળવવાનું એ ખાસ રહસ્ય શું છે.
લોક-ઇન વ્યાજ દરનો ભ્રમ
ઘણા રોકાણકારો એવું માને છે કે પીપીએફ ખાતું ખોલાવતી વખતે જે વ્યાજ દર હોય છે, તે પૂરા ૧૫ વર્ષના સમયગાળા માટે ફિક્સ એટલે કે લોક-ઇન થઈ જાય છે. પરંતુ આ માન્યતા તદ્દન ખોટી છે. પીપીએફ પરના વ્યાજ દરો સ્થિર હોતા નથી. ભારત સરકારના નાણા મંત્રાલય દ્વારા દર ત્રણ મહિને એટલે કે ત્રિમાસિક ધોરણે પીપીએફ સહિતની તમામ નાની બચત યોજનાઓના વ્યાજ દરોની સમીક્ષા કરવામાં આવે છે અને તેમાં સુધારો કરવામાં આવે છે. આનો અર્થ એ છે કે ૧૫ વર્ષના લાંબા ગાળા દરમિયાન સરકારના નિર્ણય અનુસાર વ્યાજ દરો ઘણી વખત વધી કે ઘટી શકે છે અને તમારા ખાતામાં તે મુજબ જ વ્યાજ જમા થાય છે.
વ્યાજની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે?
પીપીએફ પર વ્યાજની ગણતરીનું ગણિત ખૂબ જ રસપ્રદ છે. જો કે વ્યાજ વર્ષના અંતે એટલે કે દર વર્ષે ૩૧ માર્ચે જમા થાય છે, પરંતુ તેની ગણતરી દર મહિને કરવામાં આવે છે. સરકારી નિયમો અનુસાર, વ્યાજની માસિક ગણતરી દર મહિનાના ૫ મા દિવસની સાંજે અને મહિનાના અંતિમ દિવસ વચ્ચે ખાતામાં રહેલા લઘુત્તમ (સૌથી ઓછા) બેલેન્સના આધારે થાય છે.
આ નાનકડી જોગવાઈ તમારા એકંદર વળતર પર ખૂબ જ મોટી અસર કરે છે. જો તમે તમારા રોકાણનો સમય યોગ્ય રીતે નક્કી ન કરો, તો તમે જે તે મહિનાનું આખું વ્યાજ ગુમાવી શકો છો.
વધુ સારું વળતર મેળવવાનો ૫ તારીખનો સુવર્ણ નિયમ
પર્સનલ ફાઇનાન્સ નિષ્ણાતો અને નાણાકીય આયોજકો ગ્રાહકોને એક અત્યંત સરળ પણ કીમતી સલાહ આપે છે કે, જો તમે પીપીએફમાં માસિક ધોરણે રોકાણ કરતા હોવ, તો દર મહિનાની ૫ તારીખ કે તે પહેલાં પૈસા ખાતામાં જમા કરાવી દો.
એક ઉદાહરણ દ્વારા આ વાત સમજીએ. જો તમે જુલાઈ મહિનામાં ૧૦,૦૦૦ રૂપિયાનું રોકાણ કરવા માંગો છો, અને જો તમે આ રકમ ૪ જુલાઈએ જમા કરાવી દેશો, તો ૫ જુલાઈની ગણતરી વખતે આ રકમ તમારા લઘુત્તમ બેલેન્સમાં ગણાઈ જશે. પરિણામે તમને આખા જુલાઈ મહિનાનું વ્યાજ મળશે. પરંતુ, જો તમે આ પૈસા ૧૦ જુલાઈએ જમા કરાવો છો, તો નિયમ મુજબ જુલાઈ મહિનાનું વ્યાજ ગણતી વખતે આ ૧૦,૦૦૦ રૂપિયા ધ્યાનમાં લેવામાં આવશે નહીં. આ રકમ પર વ્યાજ મેળવવા માટે તમારે ઓગસ્ટ મહિના સુધી રાહ જોવી પડશે, એટલે કે તમે આખા એક મહિનાનું વ્યાજ ગુમાવશો.
વાર્ષિક રોકાણકારો માટે ૫ એપ્રિલનો જાદુઈ સમય
જે રોકાણકારો દર મહિને હપ્તો ભરવાના બદલે વર્ષમાં એક જ વાર એકસાથે મોટી રકમનું રોકાણ કરવા સક્ષમ છે, તેમના માટે પણ ખાસ નિયમ છે. પીપીએફમાં વાર્ષિક વધુમાં વધુ ૧.૫ લાખ રૂપિયા જમા કરાવી શકાય છે. જો તમે દર વર્ષે નાણાકીય વર્ષની શરૂઆતમાં જ એટલે કે ૫ એપ્રિલ કે તે પહેલાં આખી રકમ એકસાથે જમા કરાવી દો છો, તો તમને પૂરા ૧૨ મહિના માટે તે આખી રકમ પર વ્યાજ મળવાનું શરૂ થઈ જાય છે. આ સ્માર્ટ આયોજન લાંબા ગાળે ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજના પ્રતાપે તમારા ફંડને ધાર્યા કરતાં ઘણું મોટું બનાવી દે છે.
યાદ રાખો કે, જો સરકાર આગામી ક્વાર્ટરમાં દરો ઘટાડે કે વધારે, તો તમારા ખાતામાં રહેલી રકમ પર નવા સુધારેલા દરે જ વ્યાજ મળશે, રોકાણ કરતી વખતે નક્કી કરેલા દરે નહીં. તેથી, તમારા બાળકોની ભણતરની મોટી જરૂરિયાતોને સમયસર પૂરી કરવા માટે આજથી જ પીપીએફમાં રોકાણ કરતી વખતે તારીખની આ ચોકસાઈ રાખવાનું શરૂ કરો અને તમારા જમા નાણાં પર મહત્તમ વળતર મેળવો.
