જોઈન્ટ બેંક એકાઉન્ટ અને નાણાંની ઉપાડ: બેંકમાંથી પૈસા મળવા અને વારસાઈ હક વચ્ચેનો તફાવત
સંયુક્ત બેંક ખાતું (Joint Bank Account) ધરાવતા લોકો માટે આ એક ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ વિષય છે. જ્યારે જોઈન્ટ એકાઉન્ટના કોઈ એક ખાતાધારકનું અવસાન થાય છે, ત્યારે જીવિત રહેલા બીજા ખાતાધારક (Survivor) એવું ક્યારેય ન માની લેવું જોઈએ કે ખાતામાં રહેલા તમામ નાણાં આપોઆપ તેના પોતાના થઈ ગયા છે. બેંકમાંથી નાણાં મેળવવાની પ્રક્રિયા એ એકાઉન્ટ ખોલાવતી વખતે આપવામાં આવેલી સૂચનાઓ અને ઓપરેટિંગ મેન્ડેટ પર આધાર રાખે છે.
જ્યારે જોઈન્ટ એકાઉન્ટમાં કોઈ એકનું મૃત્યુ થાય છે, ત્યારે સૌથી પહેલો પ્રશ્ન એ ઊભો થાય છે કે એકાઉન્ટ કેવી રીતે ખોલવામાં આવ્યું હતું અને બેંકમાં કયા પ્રકારની સૂચનાઓ નોંધવામાં આવી હતી. “Either or Survivor” (કોઈપણ એક અથવા ઉત્તરાધિકારી), “Former or Survivor” (પહેલાંની વ્યક્તિ અથવા ઉત્તરાધિકારી) જેવા શબ્દો બેંક દ્વારા બેલેન્સ સેટલ કરવાની રીતમાં મોટો તફાવત લાવી શકે છે.
“Either or Survivor” એકાઉન્ટમાં નિયમો શું છે?
જો સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ “Either or Survivor” (ઇધર ઓર સર્વાઇવર) પદ્ધતિથી ખોલવામાં આવ્યું હોય, તો બેંક મૃત્યુના પ્રમાણપત્ર અને જીવિત વ્યક્તિની ઓળખની ચકાસણી કર્યા પછી સામાન્ય રીતે બેલેન્સ રકમ જીવિત ખાતાધારકને આપી દે છે, શરત એ છે કે ચુકવણી પર રોક લગાવતો કોઈ કોર્ટનો ઓર્ડર ન હોય. ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ પણ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે આવા કેસોમાં બેંકોએ હંમેશાં સક્સેસન સર્ટિફિકેટ (વારસાઈ પ્રમાણપત્ર), પ્રોબેટ કે એડમિનિસ્ટ્રેશન લેટર માટે આગ્રહ ન રાખવો જોઈએ.
એકાઉન્ટ સાથે જોડાયેલ ઓપરેટિંગ સૂચના એ તપાસવાની પહેલી બાબત છે. બંને હયાત હોય ત્યારે કોઈપણ ખાતાધારક એકાઉન્ટ ચલાવી શકે છે. એકનું અવસાન થયા પછી, જરૂરી દસ્તાવેજો અને તપાસને આધીન થઈને સર્વાઇવર (જીવિત વ્યક્તિ) બેંક પાસેથી પેમેન્ટ મેળવવાનો હકદાર બને છે.
બેંકમાંથી પૈસા મળવા અને કાનૂની હક વચ્ચેનો તફાવત
બેંક પાસેથી પૈસા મળી જવા એટલે કે તે નાણાંની માલિકી કે વારસાઈ હક આપોઆપ સ્થિર થઈ ગયા એવું નથી. RBI એ ખાસ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે સર્વાઇવર અથવા નોમિની મૃતકના કાનૂની વારસદારો (Legal Heirs) માટે ટ્રસ્ટી તરીકે પેમેન્ટ મેળવે છે. જો કોઈ કાનૂની વારસદારનો મૃત વ્યક્તિના હિસ્સા પર દાવો હોય, તો માત્ર એટલા માત્રથી તે દાવો સમાપ્ત થઈ જતો નથી કે બેંકે સર્વાઇવરને નાણાં ચૂકવી દીધા છે.
આ તફાવત એવા પરિવારોમાં ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે જ્યાં જીવિત સંયુક્ત ખાતાધારક એ એકમાત્ર કાનૂની વારસદાર ન હોય. જો પરિવારમાં અન્ય વારસદારો પણ હોય, તો માલિકીના પ્રશ્નો અલગથી ઉદ્ભવી શકે છે.
જો એકાઉન્ટમાં સર્વાઇવર મેન્ડેટ ન હોય તો શું થાય?
જો ખાતામાં કોઈ સર્વાઇવર ક્લોઝ (ઉત્તરાધિકારીની જોગવાઈ) ન હોય, તો પ્રક્રિયા ઘણી જટિલ બની શકે છે. RBI ના માર્ગદર્શિકા મુજબ, જો એકાઉન્ટની શરતો સર્વાઇવરને પેમેન્ટ કરવાની મંજૂરી ન આપતી હોય, તો સેટલમેન્ટમાં જીવિત ખાતાધારક અને મૃતકના કાનૂની વારસદારો બંનેએ સામેલ થવું પડી શકે છે.
આવા કિસ્સાઓમાં, બેંક કાનૂની વારસદારોને સ્થાપિત કરતા દસ્તાવેજો અથવા તેની આંતરિક જોખમ નિયંત્રણ નીતિ મુજબના અન્ય કાગળો માંગી શકે છે. આ જ કારણ છે કે RBI બેંકોને પ્રોત્સાહિત કરે છે કે તેઓ સ્પષ્ટ સર્વાઇવર સૂચનાઓ સાથેના સંયુક્ત ખાતાઓ પ્રદાન કરે, જેથી કોઈનું મૃત્યુ થાય ત્યારે બિનજરૂરી વિલંબ ટાળી શકાય.
જીવિત ખાતાધારકે શું પગલાં લેવા જોઈએ?
જ્યારે આવી દુર્ઘટના બને, ત્યારે જીવિત વ્યક્તિએ તાત્કાલિક બેંકને જાણ કરવી જોઈએ અને મૃત્યુ પ્રમાણપત્ર (Death Certificate) તથા ઓળખ અને દાવાની પતાવટ માટે માંગવામાં આવેલા દસ્તાવેજો જમા કરાવવા જોઈએ. બેંક ખાતાના રેકોર્ડને અપડેટ કરી શકે છે અને મેન્ડેટ મુજબ સર્વાઇવરને ઓપરેટ કરવાની અથવા બેલેન્સ મેળવવાની મંજૂરી આપી શકે છે.
RBI ના ગ્રાહક-સેવા માળખા મુજબ, બેંકોએ મૃત થાપણદારોના દાવાઓનો નિકાલ કરવો જોઈએ અને મૃત્યુના પુરાવા અને સંતોષકારક ઓળખ મળ્યાના ૧૫ દિવસની અંદર સર્વાઇવર્સ કે નોમિનીને ચુકવણી કરી દેવી જોઈએ.
ક્યારેય પણ બેંકને જાણ કર્યા વગર મૃતક વ્યક્તિના ડેબિટ કાર્ડ, ચેકબુક અથવા ડિજિટલ બેંકિંગ ઓળખપત્રોનો ઉપયોગ ચાલુ રાખવો નહીં. સૌથી સુરક્ષિત રસ્તો એ છે કે ખાતાની સ્થિતિ અને ઓપરેટિંગ સૂચનાઓને સત્તાવાર રીતે અપડેટ કરાવવી. જોઈન્ટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) ના કિસ્સામાં પણ, મેચ્યોરિટી પહેલાં રકમ ઉપાડવી કે કેમ તે જોઈન્ટ મેન્ડેટ પર આધાર રાખે છે.
ટૂંકમાં કહીએ તો, મૃત્યુ પછી દરેક લિંક કરેલા સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પરના ચોક્કસ મેન્ડેટની ચકાસણી અવશ્ય કરવી જોઈએ. સર્વાઇવરને પૈસાની પહોંચ મળી શકે છે, પરંતુ તે પહોંચ અને અંતિમ વારસાઈ હક બંને અલગ બાબતો છે.
