છેલ્લા પખવાડિયા દરમિયાન અમેરિકાની ત્રણ બેંકો ડૂબી જવાના સમાચાર સામે આવ્યા છે. જો કે અમેરિકી સરકાર તેમને બચાવવા માટે આગળ આવી છે, પરંતુ તેમના ભવિષ્યને લઈને હજુ પણ અનિશ્ચિતતા છે. ગયા શુક્રવારે, નિયમનકારોએ બેંકની દોડ પછી સિલિકોન વેલી બેંકને તાળું મારવાનું નક્કી કર્યું. રવિવાર સુધીમાં, ન્યુ યોર્ક સ્થિત અન્ય મોટી બેંક, સિગ્નેચર બેંક, પણ પડી ભાંગી. SVB માં લોકડાઉનના બે દિવસ પહેલા, ક્રિપ્ટો બેંક સિલ્વરગેટે પણ તેનો વ્યવસાય બંધ કરવાની જાહેરાત કરી હતી. યુ.એસ. ટ્રેઝરી ડિપાર્ટમેન્ટ, ફેડરલ રિઝર્વ અને ફેડરલ ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ કોર્પોરેશને રવિવારે એક સંયુક્ત નિવેદનમાં જણાવ્યું હતું કે મુશ્કેલીગ્રસ્ત બેંકોમાં થાપણોની ખાતરી આપવામાં આવશે, પરંતુ કરદાતાઓના નાણાં દ્વારા નહીં.
FDIC મુજબ, 2001 થી અત્યાર સુધીમાં 563 બેંક નિષ્ફળતાઓ છે. ઓક્ટોબર 2020 માં કેન્સાસ સ્થિત અલામેના સ્ટેટ બેંકના પતન પછી, SVB અને સિગ્નેચર બેંકના નામ પણ આ સૂચિમાં સામેલ કરવામાં આવ્યા છે. SVB અને સિગ્નેચર બેંકનું પતન એ US ઇતિહાસમાં બીજી અને ત્રીજી સૌથી મોટી બેંક પતન હતી. 2008ની મંદી દરમિયાન વોશિંગ્ટન મ્યુચ્યુઅલ આપત્તિને વિશ્વની સૌથી મોટી બેંક પતન માનવામાં આવે છે.
તેના એક નિવેદનમાં, ફેડે કહ્યું છે કે યુએસ બેંકિંગ સિસ્ટમ હજુ પણ સ્થિતિસ્થાપક છે અને તેનો પાયો મજબૂત છે. 2008 ની આર્થિક મંદી પછી, ભવિષ્યમાં તે પરિસ્થિતિને ટાળવા માટે લેવામાં આવેલા પગલાં બેંકિંગ ક્ષેત્ર માટે ખૂબ જ ઉપયોગી સાબિત થયા છે. જો કે કેટલાક નિર્ણયોથી નુકસાન પણ થયું છે. 2018 માં, ડોનાલ્ડ ટ્રમ્પ હેઠળ, કોંગ્રેસે ડોડ-ફ્રેન્ક એક્ટમાંથી $250 બિલિયનથી ઓછી સંપત્તિ ધરાવતી પ્રાદેશિક બેંકોને બાકાત કરી હતી. FDIC મુજબ, SVB પતન સમયે તેની પાસે $209 બિલિયનની સંપત્તિ હતી. સેનેટ બેન્કિંગ કમિટીના અધ્યક્ષ એલિઝાબેથ વોરેન ડી-માસના જણાવ્યા અનુસાર, SVBના પતનનું એક કારણ ડોડ-ફ્રેન્ક એક્ટને પાછું ખેંચવાનું હતું. તેમણે કહ્યું કે આ નિર્ણયથી બેંકની દેખરેખ અને મૂડીની જરૂરિયાતો બંનેમાં ઘટાડો થયો છે. આ આખરે બેંકના પતન તરફ દોરી ગયું. ચાલો સમજીએ કે તે કેવી રીતે થયું?
આનો સૌથી સચોટ જવાબ બેંક રન છે. બેંક માટે આ સ્થિતિ ત્યારે ઊભી થાય છે જ્યારે થાપણદારો બેંકની નાદારી વિશે વિચાર્યા વિના પૈસા ઉપાડવાનું શરૂ કરે છે. SVB બેંકમાં તાળાબંધીનું આ કારણ હતું. ગયા બુધવારે, AVBના CEO ગ્રેગ બેકે બેંકના રોકાણકારો (શેરધારકો)ને લખ્યું હતું કે SVB એ US ટ્રેઝરીઝ અને મોર્ટગેજ-બેક્ડ સિક્યોરિટીઝના વેચાણથી $1.8 બિલિયન ગુમાવ્યું છે. બેકરે સંકેત આપ્યો કે બેંક તેની નાણાકીય સ્થિતિ સુધારવા માટે $2.25 બિલિયન એકત્ર કરવાની યોજના બનાવી રહી છે.
SVB બેંક દ્વારા કરવામાં આવેલી આ જાહેરાતથી તેના ગ્રાહકોમાં ગભરાટનું વાતાવરણ સર્જાયું હતું. ગુરુવારે (9 માર્ચ), તેણે એક સાથે બેંકમાંથી $42 બિલિયન (રૂ. 3.48 લાખ કરોડ) ઉપાડી લીધા. શુક્રવારની સવાર સુધીમાં, SVBનું બેલેન્સ માઈનસ $958 મિલિયન (-રૂ. 7929 કરોડ) સુધી પહોંચી ગયું હતું. તેના થોડા સમય પછી FDIC એ જાહેરાત કરી કે તેણે SVB ને કબજે કરી લીધું છે, તેની જગ્યાએ સાન્ટા ક્લેરાની નવી ડિપોઝિટ ઈન્સ્યોરન્સ નેશનલ બેંક છે. થાપણદારોની વીમાની રકમ આ દ્વારા ચૂકવવામાં આવશે.
તે પછી, રવિવારે ન્યુયોર્ક રાજ્યના નિયમનકારોએ સિગ્નેચર બેંકને પણ બંધ કરવાનો નિર્ણય કર્યો. આ બેંક મુખ્યત્વે રિયલ એસ્ટેટ અને કાયદાકીય સંસ્થાઓને તેની સેવાઓ પૂરી પાડે છે. તાજેતરના સમયમાં, તેણે ક્રિપ્ટો ટ્રેડિંગમાં પણ હાથ અજમાવવાનું શરૂ કર્યું. AVB જેવી બેંક રનની સ્થિતિ સિગ્નેચર બેંકમાં પણ બની હતી. FDIC એ ઝડપથી તેનો કબજો મેળવી લીધો અને નવી સિગ્નેચર બ્રાન્ચ બેંક NA ની સ્થાપના કરી.
સિલીકોન વેલી બેંકના પતનના સમાચારને પગલે સિગ્નેચર બેંક પણ ગભરાટનો ભોગ બની હતી અને નિયમનકારોએ આખરે તેને બંધ કરવાની જાહેરાત કરી હતી. સિગ્નેચર બેંકનું પતન એ પડકારોને પણ રેખાંકિત કરે છે જેનો સામનો નાની અને મધ્યમ કદની બેંકો કરે છે. મોટાભાગે જેપીમોર્ગન ચેઝ અથવા બેંક ઓફ અમેરિકા જેવી મોટી બેંકોની સરખામણીમાં આવી બેંકોનો ગ્રાહક આધાર મર્યાદિત હોય છે. આ પરિસ્થિતિ તેમને બેંક ચલાવવા જેવી પરિસ્થિતિનો સામનો કરવા માટે સંવેદનશીલ બનાવે છે.
સિલિકોન વેલી બેંકની મુશ્કેલીઓ વિશે ગયા અઠવાડિયે સમાચાર ફેલાવા લાગ્યા, સિગ્નેચરના વ્યવસાયિક ગ્રાહકોએ બેંકને કૉલ કરવાનું શરૂ કર્યું, પૂછ્યું કે શું તેમની થાપણો સુરક્ષિત છે. ઘણા લોકો ચિંતિત હતા કે તેમની થાપણો જોખમમાં હોઈ શકે છે કારણ કે સિલીકોન વેલી બિઝનેસ ગ્રાહકોની જેમ મોટાભાગની સિગ્નેચર બેંકના ખાતામાં 250,000 થી વધુ રકમ હતી. FDIC માત્ર વીમા હેઠળ તે રકમની ખાતરી આપે છે. આવી સ્થિતિમાં અહીં પણ બેંક દોડતી જેવી સ્થિતિ સર્જાઈ હતી અને લોકો એક પછી એક પોતાના પૈસા ઉપાડવા લાગ્યા હતા અને બેંકની સંપત્તિ સૌથી નીચલા સ્તરે પહોંચી ગઈ હતી.
ક્રિપ્ટોમાં રોકાણને કારણે 2021માં સિગ્નેચર બેંક ડિપોઝિટમાં 67%નો વધારો થયો છે. પરંતુ ગયા વર્ષે, જ્યારે ક્રિપ્ટો એક્સચેન્જ FTX ક્રેશ થયું અને નાદારી જાહેર કરી, ત્યારે સિગ્નેચર બેંકને ભારે નુકસાન થયું. એક વર્ષ દરમિયાન, કંપનીની થાપણોમાં $17 બિલિયન (રૂ. 1.40 લાખ કરોડ) એટલે કે લગભગ 17 ટકાનો ઘટાડો થયો છે. બેંકે તે સમયે સમજાવ્યું હતું કે ઘટાડાનું મુખ્ય કારણ ક્રિપ્ટોમાં રોકાણમાં તેનો આયોજિત ઘટાડો હતો.
જાન્યુઆરીના આંકડા જાહેર થયા પછી, તત્કાલિન સીઈઓ જોસેફ ડીપોલોએ જણાવ્યું હતું કે સિગ્નેચર બેંક ભૌગોલિક રીતે વિસ્તરણ કરવા માંગે છે. જોકે, શેરબજારમાં બેંકની હાલત કંઈક બીજું જ કહેતી હોય તેમ લાગી રહ્યું હતું. વર્ષ 2022ની શરૂઆતમાં $365 (રૂ. 30,172)ની સર્વોચ્ચ કિંમતે પહોંચ્યા બાદ કંપનીના શેરમાં મોટો ઘટાડો થયો છે. 10 માર્ચે, જ્યારે કંપનીના શેરમાં ટ્રેડિંગ અટકાવવામાં આવ્યું હતું, ત્યારે તેના શેર્સ $70 (રૂ. 5,787) પર ટ્રેડિંગ કરતા જોવા મળ્યા હતા.
SVB અને સિગ્નેચર બેંક પહેલા, ક્રિપ્ટો-ફ્રેન્ડલી અમેરિકન બેંક સિલ્વરગેટ કેપિટલ કોર્પે પણ તેનો વ્યવસાય બંધ કરવાની જાહેરાત કરી હતી. કંપનીએ કહ્યું હતું કે તેણે પોતાના નુકસાનનો સામનો કરવા માટે આવું કર્યું છે. સિલ્વર ગેટ કેપિટલે પણ ક્રિપ્ટો બેન્કિંગમાં કામગીરી બંધ કરવાની જાહેરાત કરી હતી. આ નિર્ણય પછી સિલ્વર ગેટનો સ્ટોક 40% થી વધુ ઘટ્યો. સિલ્વરગેટે ચોથા ક્વાર્ટરમાં લગભગ $1 બિલિયનની ખોટ નોંધાવી છે.
બેંકની ગ્રાહક થાપણો 68% ઘટીને $3.8 બિલિયન થઈ ગઈ છે. ઉપાડને આવરી લેવા માટે સિલ્વરગેટે $5.2 બિલિયન મૂલ્યની ડેટ સિક્યોરિટીઝ વેચવી પડી હતી. કંપનીએ વધારાના $4.3B માટે ફેડરલ હોમ લોન બેંકનો પણ સંપર્ક કર્યો. માર્કેટ રેગ્યુલેટર્સ સિલ્વરગેટની તપાસ કરી રહ્યા હતા. કંપનીએ નાણાકીય વર્ષ 31 ડિસેમ્બર, 2022 સુધી તેનો વાર્ષિક અહેવાલ સબમિટ કર્યો ન હતો. આ માટે કંપનીને 16 માર્ચ સુધીનો સમય આપવામાં આવ્યો હતો, પરંતુ તે પહેલા કંપનીએ પોતાનો બિઝનેસ બંધ કરવાનો નિર્ણય લીધો હતો.
